Особенности ипотечного жилищного кредитования

Дипломная работа

После государственной регистрации прав на недвижимое имущество, покупатель получает свидетельство о собственности недвижимого имущества, покупатель оставшуюся сумму (или полную стоимость) за недвижимое имущество, а банк закладную.

8. Далее в течение 6 месяцев заемщик наиболее выгодно продает собственную квартиру и частично досрочно гасит кредит за счет вырученных средств.

2.2 Анализ схемы ипотечного жилищного кредитования по программе «Рефинансирование ипотечных жилищных кредитов»

Программа «Рефинансирование ипотечных жилищных кредитов».

Если заемщик оформил ипотечный кредит в другом банке и его не устраивают большой ежемесячный платеж, высокая процентная ставка, срок кредитования или валюта кредита, Банк поможет осуществить рефинансирование (перекредитование) ранее полученного ипотечного кредита на более выгодных условиях. При рефинансировании заемщик получает возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, и валюту кредита.

Условия получения кредита: Кредит предоставляется на цели рефинансирования ипотечных кредитов, выданных другими банками для приобретения квартир в новостройках (при оформлении к настоящему времени права собственности) или на вторичном рынке, а также для финансирования крупных трат под залог имеющейся квартиры. Обеспечением по кредиту выступает квартира, на приобретение которой или под залог которой был предоставлен рефинансируемый кредит [10,С.20].

Заявление на осуществление рефинансирования и получение ипотечного кредита рассматривается бесплатно.

Срок кредита зависит от вида услуги:

  • При рефинансировании ипотечных кредитов, предоставленных на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке: от 5 до 25 лет;
  • Сумма кредита может составить до 95% от стоимости приобретаемой квартиры. Комиссия за выдачу – 5000 рублей.

По условиям предоставления кредита необходимо застраховаться по трем рискам:

  • риски потери жизни и трудоспособности заемщика;
  • риски повреждения и утраты квартиры;
  • риски утраты права собственности (титула) на квартиру (если квартира находится в собственности более 3 лет, страхование по данному риску не требуется).
    31 стр., 15407 слов

    «право общей совместной собственности

    ... дипломной работы являются Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс, Семейный кодекс, Постановление Пленума Верховного Суда РФ. 1 Право общей совместной собственности супругов 1.1 Объекты права общей совместной собственности супругов ... (дата обращения: 15.02.2016). Совместная собственность супругов возникает в случае, если квартира (дом) подарена обоим супругам или была приобретена ими ...

В случае если страхование по рефинансированному кредиту оформлено в страховой компании, аккредитованной УРСАБанком, возможно их простое переоформление.

Процентные ставки:

На период до регистрации ипотеки в пользу ОАО «УРСАБанк» (период рефинансирования) процентная ставка будет не выше действующей ставки по рефинансируемому кредиту.

После регистрации ипотеки в пользу банка процентные ставки по кредиту на цели рефинансирования будут аналогичны процентным ставкам, установленным по соответствующей аналогичной программе:

Погашение кредита на рефинансирование осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами.

Первые 3 месяца досрочное погашение не допускается, после чего досрочное погашение возможно без комиссии, но на сумму не менее 15000руб, 500долларов США или 500евро.

Схема рефинансирования ипотечного жилищного кредита наглядно изображена на рис. См приложение 7.

1. Подача заявления рефинансирования ипотечного жилищного кредита, а ОАО «УРСАБанк» – передача заёмщиком всех необходимых документов для проведения андеррайтинга (анализа платёжеспособности), а также заполнение заявления-анкеты о предоставлении жилищного ипотечного кредита по их процентным ставкам.

2. Оценка обремененной квартиры. Далее заемщик должен обратится в аккредитованную ОАО «УРСАБанк» оценочную компанию для проведения независимой оценки рыночной стоимости выбранной квартиры. По результатам осмотра объекта оценки, специалист оценочной компании проводит расчет рыночной стоимости. После этого все эти данные оформляются в виде отчета об оценке.

3. Затем заемщик обращается в аккредитованную страховую компанию.

Так как при рефинансировании ипотечного жилищного кредита, недвижимость, оформляется в залог, то в полнее естественно, что банк заинтересован в сохранности имущества и возврате кредита. Заемщик предлагает компании копии полного пакета документов на недвижимость. Заполняет анкету.

проводит анализ квартиры и состояния здоровья заемщика. Поскольку требование страхования является обязательным, такой отказ может повлечь за собой отказ банка от рефинансирования ипотечного жилищного кредита заемщика.

4. Утверждение рефинансирования ипотечного жилищного кредита заемщика. Служба безопасности банка вместе с его юридическим отделом изучают отчет об оценке недвижимости и решение страховой компании. Если отчеты удовлетворяют банк, то ОАО «УРСАБанк» принимает решение о рефинансировании ипотечного жилищного кредита заемщика [10, С. 22].

5. Гашение ипотечного жилищного кредита заемщика. В соответствии с условиями перекредитования ОАО «УРСАБанк» гасит ипотечный жилищный кредит заемщика.

6. Оплата процентов за досрочное гашение. Так как банку не выгодно терять клиентов, поэтому очевидный и предполагаемый шаг – введение штрафа за досрочное гашение. Но если кредит погашать еще долго, то дополнительные средства, потраченные на перекредитование, вполне окупится.

7. Снятие с объекта недвижимости обременения. В Федеральной регистрационной службе – Юстиции, с объекта недвижимости снимается обременение.

8. Заключение сделки, нотариальное удостоверение. Заключаются договор страхования (оплачивается страховая премия), договор ипотеки. Оформляется новая закладная и график платежей. График платежей по кредиту рассчитывается исходя из дохода заемщика, срока кредита, его размера и процента.

21 стр., 10395 слов

Ипотечное жилищное кредитование в России

... недвижимости)». Ещё одним шагом на пути внедрения ипотечного кредитования явилось создание ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), роль которого заключается в рефинансировании кредитов, выдаваемых банками. С греческого языка термин «hypotheca» ...

Производится открытие счета в ОАО «УРСАБанк», оплата комиссии банка за организацию ипотечного жилищного кредита 5000 рублей.

Договор ипотеки (залог недвижимости) подлежит обязательному нотариальному удостоверению [21, С. 15].

9. Государственная регистрация. Регистрация договора ипотеки и закладной. . Государственная регистрация прав проводится не позднее чем в месячный срок со дня подачи заявления и документов, необходимых для государственной регистрации. После государственной регистрации прав на недвижимое имущество, покупатель получает свидетельство о собственности недвижимого имущества с новым обременением, а банк закладную.

Приведу простой пример рефинансирования ипотечного жилищного кредита ОАО «УРСАБанк».

Допустим, я получила ипотечный кредит на покупку квартиры в размере 1533600 рублей на 25 лет под 18% годовых. При выплате аннуитетным платежами в течение этого срока платеж составит 23271,37 рублей. При понижении процентной ставки до 14% годовых при всех прочих равных условиях платеж составит 18507,84 рублей. Нетрудно подсчитать, что в течение 25 лет я сэкономлю достаточно приличную сумму по формуле (6) [21, С. 16].

S = (P1P 2 ) ×N , (2.6)

где S – сэкономленная сумма, рублей;

P1

P 2

N – общее количество платежей по кредиту, месяцы.

S = (23271,31 – 18507,84) × 300 = 1429041

Вполне серьезные деньги для того чтобы, задуматься о целесообразности такой сделки

2.3 Сравнительный анализ схем ипотечного жилищного кредитования в ОАО «УРСАБанк»

Схемы ипотечного жилищного кредитования являются эффективными в том случае, если они являются локомотивным инструментом макроэкономического развития страны. Задача подразделения заключается в проведении анализа схем с точки зрения их экономической и социальной эффективности, выделению моментов, при которых та или иная схема оказывается в наибольшей степени эффективной.

Сравнительный анализ схем ипотечного жилищного кредитования с точки зрения их эффективности (экономической и социальной), привлекательности, представлена в таблице 2.4.. См приложение 8.

Анализируя кредитные схемы, действующие в ОАО «УРСАБанк», пришла к выводу, что:

У каждой семьи есть свои очевидные достоинства и недостатки.

В процесе получения ипотечного жилищного кредита заемщику приходится взаимодействовать с большим количеством разнообразных структур: банком, агенством недвижимости, продавцом или застройщиком, оценочной или страховой компониями, нотариусом, органами государственной регистрации. Каждая структура работает на своем поле и преследует только свои интересы. Нет общего взаимодействия.

Требования и условия, которые предявлят банк к потенциаьным заемщикам, не позволяет большей части населения решить свои жилищные проблемы.

Недостаточное количество населения в Новосибирске, являющейся потребительской основой для эффективного функционирования схем ипотечного жилищного кредитования: имеющего достаточно высокую кредитоспособность и соответствующие доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов.

Недоверие и непонимание со стороны населения тормозит процесс ипотечного жилищного кредитования;

4 стр., 1782 слов

Рецензия на дипломную работу ипотечное жилищное кредитование

... дипломной работы отражен опыт государственной поддержки граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования в Новгород-ской области. 3,000 руб. ЗАКЛЮЧЕНИЕ На протяжении последних лет развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования ... кредиторам получить гаран-тированный доход, а населению - финансировать покупку жилья. Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверен-ных ...

  • Наблюдаются законодательные сложности с процедурой обязательного резервирования ипотечных жилищных кредитов.

При ипотечном жилищном кредитовании ОАО «УРСАБанк» на новостройку существует большой риск недостроя, долгостроя.

Наблюдается заинтересованность банка в увеличении объемов строительства жилья;

  • Банк предоставляет возможность надежно и выгодно вложить свои сбережения для обеспечения стабильности жизни и старости, а также улучшить свои жилищные условия;
  • Снижение уровня безработицы за счет роста дополнительных мест в строительстве и на рынке недвижимости, повышения уровня благосостояния населения;