Страхование от несчастных случаев. Проблемы и перспективы (на примере КФ ОАО «ВСК»)

В случаях добровольного страхования (негосударственного пенсионного обеспечения) указанные суммы относятся к расходам на оплату труда по договорам: долгосрочного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет и в течение этих пяти лет не предусматривают страховых выплат, в том числе в виде рент и (или) аннуитетов (за исключением страховой выплаты, предусмотренной в случае наступления смерти застрахованного лица), в пользу застрахованного лица.

Как видно из приведенной статьи, компаниям не выгодно заключать коллективные договоры на страхование от несчастных случаев. Так как данный вид страхования не является льготным.

Важно отметить, что одним из основных факторов сдерживающих развитие страхования жизни в России, является отсутствие налоговых стимулов при индивидуальном страховании. Речь идет о том, что не только выплаты по договорам долгосрочного страхования, но и взносы должны исключаться из доходной базы. Практика подобного налогового стимулирования индивидуального страхования от несчастного случая развита в большинстве экономически развитых стран. И нет сомнений в том, что экономический и социальный эффект от расширения операций по т страхованию жизни для государства будет перекрывать недопоступления подоходного налога по взносам, направленным на страхование от несчастного случая.

2. Вторым направлением развития данного вида страховой услуги является пересмотр компаниями стоимости договора по страхованию от несчастного случая. Надо заметить, что такой вид страхования могут позволить себе лишь некоторые граждане государства. Это связано с рядом причин, главной из которых остается низкий уровень жизни населения.

В связи с эти компания необходимо разработать и провести индексацию договоров с учетом социально-экономической ситуации в стране. В этой связи необходимо отметить, важность развития страхования в кредит.

3. Как известно, служащие государственных организаций являются застрахованными от несчастного случая.

На наш взгляд необходимо ввести подобную практику в детских садах, школах и других учебных заведениях страны. Тот факт, что дети являются самым главным достоянием нации — бесспорен. И забота о будущем поколении является важнейшей задачей современного государства.

8 стр., 3928 слов

Основы страхования

... необходимо принять и понять, что страхование, в том числе и медицинское, может базироваться только на платных медицинских услугах, развитии различных форм собственности в здравоохранении и на определенном уровне жизни народа в ... процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события. При имущественном страховании через функцию формирования ...

4. Как было отмечено, в России отсутствует культура страхования. Особенно это касается таких видов страхования как страхование жизни и в частности страхование от несчастных случаев.

Таким образом, для популяризации данного направления необходимо реализовывать различные государственные и частные программы, направленные на ознакомление и объяснение гражданам важности этого вида страхования.

3.5 Прогноз развития страхования от несчастного случая в России По оценкам экспертов, доля договоров страхования от несчастных случаев в суммарном объеме собранных страховых премий по страхованию жизни не превышает 5%. При этом процентное соотношение «объем собранных страховых премий по ДНС/суммарный объем собранных страховых премий по страхованию жизни» в Москве и Санкт-Петербурге выше, чем в регионах. В регионах монополистом по продаже договоров ДНС является АО «Росгосстрах», унаследовавшее сбытовую сеть и традиции работы с населением по классическому страхованию жизни у Госстраха СССР.

Таким образом, на настоящий момент объем сделок по договорам реального страхования от несчастных случаев на российском рынке весьма не достаточен. Вместе с тем существует достаточно большой потенциальный спрос на данный вид страхования, позволяющий при активных действиях страховщиков в короткие сроки значительно увеличить объемы, сделок по ДНС. Необходимо отметить ряд объективных тенденций внешней экономической и политической конъюнктуры, как положительных, так и негативных в контексте развития ДНС.

К благоприятным факторам конъюнктуры относятся:

1. Общая политическая и экономическая стабилизация в стране, которая делает жизнь людей более предсказуемой. Соответственно, у физических лиц, составляющих основной костяк страхователей по договорам ДНС, появляются более убедительные мотивы вкладывать средства на длительный период, большие, чем раньше, возможности вкладывать средства на долгий срок вследствие наличия предсказуемого в обозримом будущем источника дохода (заработной платы на рабочем месте, которое, вероятнее всего, сохранится в будущем).

2. Вероятное повышение доли фонда накопления в национальном доходе, которым будет сопровождаться подъем инвестиционной активности в стране. В странах с развитой рыночной экономикой страхование от несчастного случая является одним из важнейших инструментов мобилизации накоплений населения для инвестиционных целей. Так, в Великобритании на долю пенсионных фондов и компаний по страхованию от НС приходится 55% акций предприятий. 3. Либерализация действующего законодательства в отношении деятельности представительств иностранных страховых компаний («АIG-Россия», «Ост-Вест Альянс», «Цюрих-Русь», «Русская страховая компания», «Пирамида» и др.).

Эти представительства имеют мощную подпитку со стороны материнских компаний, что в первую очередь означает, широкие возможности финансового обеспечения на случай страховых выплат, что повышает надежность полиса для страховщика. Во-вторых, имидж иностранных страховых организаций вполне сопоставим с традиционными российскими лидерами рынка. В-третьих, иностранные страховщики имеют большие возможности, в отличие от российских, по вложению средств в валютные инструменты, что дает им дополнительные возможности по удешевлению тарифов предлагаемых полисов за счет: снижения доли риска процентных и валютных ставок, входящей в цену.

8 стр., 3781 слов

Страхование и страховые обязательства

... и дополнительные условия); 4. страховые тарифы; 5. определение сроков страхования; 6. порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов; 7. взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа ...

Это, естественно, расширяет спрос со стороны населения. Следовательно, либерализация деятельности иностранных страховых компаний в России должна, по всей видимости, привести к значительному увеличению суммарных страховых сборов по ДНС. Вместе с тем данный фактор является не благоприятным для российских страховщиков (АО «Росгосстрах», «Спасские ворота», «РЕСО-Гарантия», «ВСК» и др.), так как у них на данном сегменте рынка появляются мощные конкуренты, обладающие ключевыми преимуществами в борьбе за клиента.

4. Переток средств физических лиц после августовского кризиса 1998 г. из банковской сферы в страховой сектор. Структуры привлечения средств населения в банковский и страховой сектор экономики отличаются тем, что во втором случае доля краткосрочных вложении значительно ниже. К тому же для клиентов, вкладывающих средства в страховые инструменты, отсутствует спекулятивный мотив, связанный с игрой на фондовом рынке, так как возможность секьюритизации, т. е. оформления в виде ликвидных ценных бумаг страховых полисов, более затруднительна при ее практической реализации, нежели банковских вкладов. На настоящий момент прибыльность краткосрочных спекулятивных операций в экономике по сравнению с периодом до августа 1998 года значительно упала, что снижает привлекательность вложений в банковский сектор средств физических лиц.

К основным негативным внешним факторам можно отнести:

1. Неблагоприятное, а по групповому (коллективному) страхованию фактически запретительное налогообложение страхования от НС. В России индивидуальное страхование от НС не имеет никаких налоговых льгот, а групповое обходится предприятию дороже, чем выплата заработной платы;

2. Отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию от НС. На настоящий момент по сравнению с конкурирующим за средства населения сектором экономики (банковской сферой) российские страховые организации сталкиваются с серьезными ограничениями по направлениям размещения средств. Это отсутствие возможностей по конвертации рубля в валюту при размещении страховых резервов; ограничения по вложению страховых резервов по долгосрочным видам страхования в жилищное строительство и ипотеку. Все это непосредственным образом сказывается на уровне гарантий страхователям по возвратности вложенных средств и начисленных на них процентов. Таким образом, если сокращение базы краткосрочных спекулятивных операций после августа 1998 года играет на руку страховщикам в их конкурентной борьбе с банками за клиента, то перечисленные законодательные ограничения дают дополнительное преимущество банкам и делают более уязвимыми рыночные позиции страховщиков;

3. Отсутствие традиций страхования жизни и страхования от НС;

4. Недостаточно высокий уровень потенциального платежеспособного спроса. Правда, по страхованию от НС он существует, но не может сравниться, скажем, с имущественным страхованием корпоративных клиентов. По оценкам экспертов, около 10% россиян сумели адаптироваться к существующим условиям и обрести новые социальные установки и жизненные цели. Лишь эти люди могут считаться потенциальными страхователями, поскольку это самая активная часть населения, обладающая достаточными средствами, чтобы обеспечить себе страховую защиту. По оценкам специалистов «Росгосстраха», на 100 человек трудоспособного населения приходится 5 полисов страхования от НС, включая заключенные Госстрахом. Если сопоставить эти данные, с оценками активной части населения (как уже говорилось — 10%), то уровень развития страхования жизни и страхования от НС в России следует считать вполне адекватным нынешнему состоянию общества. Более того, необходимо признать, что в ближайшее время в этом виде страхования вряд ли возможен резкий прирост. Скорее всего, темпы его развития будут прямо зависеть от финансового состояния среднего класса;

13 стр., 6431 слов

Медицинское страхование как социальная защита населения в условиях ...

... Переход к страховой медицине обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении. Медицинское страхование позволяет человеку сопоставить необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. Соизмерить потребности в медицинской помощи и возможность ее ...

5. Сохраняющееся недоверие населения к долгосрочным инвестициям. Перелом в настроениях физических лиц, как правило, наступает через несколько лет стабилизации в силу консерватизма среднестатистического клиента, основным устойчивым источником дохода которого является заработная плата;

6. Достаточно высокий уровень инфляции с периодическими скачками курса доллара. Данное обстоятельство действует в связке с ограничениями по вложению страховых резервов в валютные инструменты;

7. Относительная малочисленность среднего класса. Кризис августа 1998 года привел к резкому сокращению числа лиц, которых можно отнести к «среднему классу», и их численность будет повышаться весьма постепенно, в течение ряда лет;

8. Недостаток квалифицированных кадров страховщиков. В условиях спекулятивной экономики до августа 1998 года классическое страхование от НС практиковалось российскими страховщиками в весьма ограниченных масштабах в силу невысокой прибыльности по сравнению с краткосрочными операциями (как для самих страховщиков, так и для клиентов).

В силу этого обстоятельства система продаж российских страховых организаций (в частности, агентская и филиальная сеть) до настоящего момента недостаточно приспособлены к «серийной» реализации населению такого страхового продукта, как полисы страхования от НС.

Основными «узкими местами» здесь являются: отсутствие целевой подготовки агентов по работе с населением по продажам полисов; отсутствие стандартизированного портфеля страховых продуктов по страхованию от НС по видам договоров (страхование на случай смерти; страхование на дожитие; кредитное страхование; пенсионное страхование; комплексные виды страхования, сочетающие, например, страхование жизни и страхование от несчастных случаев и пр.); отсутствие стандартной системы андеррайтинга при заключении договоров (таблицы смертности (в том числе по профессиональным группам), оценка вероятности несчастных случаев, оценка здоровья страхуемого клиента и пр.);

9. Слабое развитие потребительского кредита, особенно кредитов на приобретение жилья. Это обстоятельство ограничивает возможности развития такого вида страхования, как кредитное страхование жизни и от НС, предназначенное для защиты семьи — владельца купленного в кредит имущества (особенно жилья), на случай смерти или нетрудоспособности заёмщика. Как правило, кредиты на покупку жилья без страхования жизни заемщика не выдаются, поэтому можно ожидать, что с развитием ипотеки этот вариант страхования получит достаточно широкое развитие.

Таким образом, благоприятные, условия и тенденции изменения внешней конъюнктуры являются, в основном, экономическими, а неблагоприятные — политическими (проистекающими из действующего хозяйственного законодательства).

В этих условиях одним из ключевых факторов успеха крупнейших российских страховщиков по развитию страхования от НС как стратегически важного направления деятельности является результат лоббистских усилий по снятию ряда запретительных законодательных ограничений по размещению средств и смягчению налогового климата по операциям данного вида страхования.

13 стр., 6334 слов

Личное страхование

... в течение срока действия страхования произойдет пре­дусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым слу­чаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахован­ного. 3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые ...

В настоящее время основными страховщиками, занимающимися страхованием от несчастных случаев в России, являются:

АО «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Юкос-Гарант», «РОСНО», «Промышленно-страховая компания», «Спасские ворота», «Ренессанс-Страхование», «Военно-страховая компания», «АIG-Россия» (в лице специального подразделения АIG-Life), «Ост-Вест Альянс», страховые брокеры, предлагающие «долларовые» страховые продукты зарубежных страховых компаний (Fortuna, Medlife, Mercur).

Перечисленные компании занимаются как групповым, так и индивидуальным страхованием от несчастных случаев.

Основными видами ДСЖ на российском рынке являются:

1) По групповому страхованию от несчастного случая; страхование на случай смерти застрахованного. Страховое обеспечение выплачивается только в случае смерти застрахованного (выплаты по дожитию отсутствуют).

Срок страхования, как правило, год с ежегодной пролонгацией договора; пенсионное страхование.

Групповое классическое страхование жизни и страхование от НС на российском рынке в настоящее время находится в зачаточном состоянии. Основной тормозящий фактор — дискриминационное налоговое законодательство. Действующая система налогообложения приводит к тому, что взнос по групповому страхованию жизни обходится предприятию дороже, чем выплата заработной платы. В результате страхование на случай смерти застрахованного получило очень слабое развитие, а групповое пенсионное страхование практически отсутствует. Периодически появляются клиенты, например дочерние предприятия зарубежных фирм, заинтересованные в организации групповой пенсионной схемы для своих сотрудников, однако после прояснения налоговых последствий их желание почему-то пропадает.

2) По индивидуальному страхованию от НС: страхование на случай смерти. В странах с высоким уровнем развития страхования его доля доходит до 40−50% от общего числа заключенных договоров страхования жизни. Особенно характерно заключение договоров страхования на случай, смерти для молодых родителей, которым нужно защитить детей на случай утраты кормильца, но им не по карману высокие взносы накопительного страхования от НС. В дальнейшем, по мере увеличения семейных доходов, они стараются перейти на накопительное страхование. Поэтому многие договоры страхования на случай смерти содержат дополнительное условие — возможность их преобразования в накопительное страхование.

Так, страхование на случай смерти в СССР отсутствовало. Видимо, отсутствие традиций является основной причиной того, что оно не получило широкого распространения и сейчас, хотя со страховой точки зрения (высокая потребность в страховой защите в связи с очень низким уровнем государственных гарантий и низким уровнем доходов большинства населения) объективная потребность в этом виде страхования очень высока;

— Накопительное страхование от НС. В отличие от страхования на случай смерти, накопительное страхование предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного до конца срока страхования. После начала страхования в валютном эквиваленте с начислением дополнительного инвестиционного дохода этот вариант страхования стал достаточно привлекателен для клиентов и получил некоторое, хотя и очень далекое от реальных возможностей рынка развитие. Им занимается ряд известных страховых компаний, таких как РОСНО, РЕСО-Гарантия, ПСК, АIG-Россия и др. Основным препятствием для его развития являлось недоверие клиентов к долгосрочным инвестициям.

5 стр., 2177 слов

История отечественного страхования

... России появляется страхование жизни. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием. [3, c.145] 1.3 Развитие страхового дела после отмены крепостного права. Спокойствие на российском страховом рынке нарушается ...

Кредитное страхование жизни. Находится в зачаточном состоянии вследствие неразвитости ипотечного кредитования в России.

Различные формы смешанного страхования жизни. В соответствующие договоры включается несколько рисков, например смерть, инвалидность и дожитие до определенного возраста. Смешанное страхование не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и дает существенную выгоду (если здесь можно говорить о выгоде) по сравнению с банковским вкладом (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья).

Основополагающим мотивом разграничения целевых групп клиентов в данном виде страхования является возраст. Все разнообразные схемы сводятся к страхованию трех периодов жизни: страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и страхованию старости. В зависимости от этого несколько изменяются акценты в программах, предлагаемых страховщиками. Одни программы в большой степени ориентированы на накопление, другие — на выплату по рисковым событиям.

Страхование детей в большей мере делает акцент на инвестиционной функции (относится к категории накопительного страхования жизни и НС) и здесь основными конкурентами страховщиков являются банки. Страхование кормильцев в наибольшей степени является рисковым (предлагаемые страховые продукты включают в себя большое число рисков — инвалидность, смерть, дожитие, это направление относится к смешанному страхованию жизни).

Наконец, страхование старости (индивидуальное и групповое пенсионное страхование) занимает промежуточное положение по степени сочетания накопительной и рисковой компонент между страхованием детей и страхованием кормильцев.

Наиболее популярной формой страхования от НС среди российских страхователей в настоящее время являются полисы смешанного страхования.

Сходную с представленной в таблице структуру страхового портфеля имеет компания «РОСНО», где более 8556 клиентов имеют полисы универсального страхования жизни.

Следует различать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию на рынке страхования от НС (основой последней является конкуренция за клиентов с банковским сектором).

Можно выделить три основных группы «игроков», реально влияющих на разделение рынка и отличающихся по методам рыночной политики.

Самая многочисленная группа — универсальные страховые компании: Промышленно-страховая компания, «Ренессанс-Страхование», «РЕСО-Гарантия», «РОСНО», группа «Спасские ворота». Большинство этих компаний имеют развитую филиальную и агентскую сеть, в их распоряжении большие финансовые и технологические ресурсы, за счет которых можно производить разработку и «запуск» новых страховых продуктов. По мнению самих страховщиков, именно крупные универсальные компании имеют наилучшие перспективы на рынке страхования от НС.

Другая группа представлена дочерними компаниями зарубежных страховщиков. Прежде всего это «АIGРоссия» в лице своего специального подразделения АIG-Life и «Ост-Вест Альянс». Хотя их стратегия на российском рынке значительно осторожнее, а опыт деятельности и результаты скромнее, чем у крупных универсальных компаний, тем не менее, с 1998 года они очень активно внедряются на рынок страхования.

К конкурентным преимуществам этой группы, как уже говорилось, относятся: торговая марка, сопоставимая по своему воздействию на клиента с торговой маркой российских лидеров, а зачастую и превосходящая их (так как предсказуемость финансового состояния материнских компаний иностранных представительств, а следовательно, и гарантии возвратности средств клиентам на порядок выше, чем у любой российской компании), высокий уровень финансового обеспечения страховых случаев (за счет ресурсов материнских компаний), широкие возможности инвестирования страховых резервов в валютные инструменты.

17 стр., 8159 слов

Личное страхование граждан и его особенности

... застрахованными - только физические лица. Характерными чертами страхования являются: Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового ... граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой ...

Минусами этой группы по сравнению с крупными универсальными российскими компаниями являются: отсутствие развитой агентской сети (особенно в регионах), более высокие ставки тарифов, связанные с повышенными операционными расходами, сохранившиеся законодательные ограничения, затруднения в работе с населением, связанные с незнанием реалий российской жизни.

Основными конкурентами страховщиков по ДСЖ за средства вкладчиков, как уже указывалось, являются крупные банки с таким инструментом привлечения, как срочные и текущие вклады. Наличие конкурентов из другой отрасли может при проведении эффективной рыночной стратегии быть «плюсом» за счет перетока их клиентов.

С другой стороны, понятно, что плюс превращается в минус при неэффективности выбранной стратегии страховщика. Еще одним неудобством является то, что крупные банки сложно использовать в качестве «оптового покупателя» (или комиссионера) полисов НС. Для выбора правильной стратегии межотраслевой конкуренции с крупными банками необходимо специфицировать основные преимущества и недостатки конкурентных продуктов — полисов ДНС и банковских вкладов.

На самом деле при том, что сегменты рынка, на которых оперируют банки и страховые организации пересекаются, клиент у них все-таки преимущественно разный.

Таким образом, речь не идет, на наш взгляд, о ценовой борьбе за «пограничного» клиента. Фактически наиболее разумным способом дополнительного привлечения клиентов за счет банковских вкладчиков является предположительно наибольшее развитие важной составляющей (возможность гибкого страхования по различным группам рисков, т. е. предложение спектра вариантов в рамках одного вида страховых услуг) при сохранении уровня доходности, примерно соответствующего доходности банковских вложений.

При этом чисто банковские вкладчики ими и останутся. Если человек не хочет страховаться и терять такие преимущества, как ликвидность и возможность произвольного осуществления вкладов, он никогда не уйдет из банка в страховую компанию.

По всей видимости, исходя из сказанного, возможности перетока клиентов из банковской сферы в сферу страхования от НС достаточно ограничены при любой рыночной политике страховщика. Тем контингентом, который можно в принципе забрать у Сбербанка, является традиционный клиент, который хранит деньги на сберегательной книжке по привычке либо в целях безопасности, но и здесь мотив ликвидности (возможность забрать деньги при первой необходимости) является сильным препятствующим фактором.

Рынок страхования от несчастных случаев и болезней в России пока отстает от других видов страхования. По словам руководителя группы экспертов страховой секции комитета по финансовым рынкам и денежного обращения Совета Федерации Алексея Зубакова, страхование от несчастных случаев составляет всего порядка 2−3% от общего страхового рынка. Среди компаний, приславших анкеты для участия в рейтинге, доля страхования от несчастных случаев и болезней в добровольном страховании — 7%, прирост премий по сравнению с 2005 годом составил лишь 6,8%.

5 стр., 2216 слов

Договор страхования (3)

... договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном; 2) о страховом случае; 3) о размерах страховой суммы и страхового возмещения; 4) о сроке действия договора. Условия договора страхования делятся на ...

Факт, что этот вид страхования развит слабее чем, в Европе, вполне объясним. У населения низка культура страхования, многие считают, что вероятность травматических происшествий крайне мала. К тому же самим страховым компаниям не всегда выгодно делать ставки именно на этот вид услуг, поскольку при небольшом портфеле они убыточны. По статистике, чтобы оправдать страховку одного человека, требуется заключить договоры с тридцатью.

Тем не менее, в последнее время на рынке страхования от несчастных случаев заметно некоторое оживление. Со стороны населения спрос растет, в том числе за счет развития различных программ кредитования физических лиц, например ипотеки. Индивидуальные договоры чаще заключают родители несовершеннолетних детей (особенно на время проведения спортивных соревнований, отдыха), спортсмены, водители, заемщики кредитных учреждений, шахтеры, охранники, экспедиторы.

Активный спрос формируют предприятия, которые заключают программы коллективного страхования своих сотрудников. В отраслевой структуре корпоративного страхования от несчастных случаев львиная доля принадлежит крупным промышленным предприятиям, частным охранным компаниям, организациям, связанным с повышенным риском (службы спасения, авиационные предприятия В 2006 году было заключено более 24 тысяч договоров страхования от несчастных случаев. Заинтересованность клиентов растет с каждым годом, причем это вызвано как активностью со стороны страховых компаний (увеличивается количество страховых продуктов, эффективнее работают агенты), так и изменением отношения населения к страхованию в лучшую сторону.

Заключение

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхования. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи:

1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.

2. Аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.

Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.

Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

В условиях рыночной экономики на сегодняшний день существует объективная потребность в страховании жизни. Это обуславливается тем, что несчастный случай наступает чаще всего вследствие разрушительных факторов, на пример, стихийного бедствия.

Страхование от несчастных случаев является самым традиционным видом личного страхования для российской страховой практики. В условиях социалистической формации в нашей стране имела место государственная монополия на страхование, а перечень страховых услуг был весьма ограничен и не затрагивал широкие интересы.

34 стр., 16614 слов

Условия гражданско-правового договора и порядок их согласования

... улучшения состояния вопроса. Поэтому актуальность данной проблемы определила выбор темы работы «Условия гражданско-правового договора и порядок их утверждения», круг вопросов и логическую схему ... законодательные акты, нормативные документы по предмету работы. Источниками информации для написания работы по теме "Условия гражданско-правового договора и порядок их согласования" послужили базовая ...

Российский рынок страхования жизни, по признанию, как ведущих отечественных, так и зарубежных страховщиков, в настоящее время является наиболее динамичным, интересным и перспективным.

Анализ основных показателей деятельности ОАО «ВСК» показал, что собственные средства Компании в 2005 году возросли до 2505 млн. рублей. По итогам отчетного периода они на 67,9% состояли из уставного капитала, 29,9% — из нераспределенной прибыли, на 1,7% — из резервных фондов, образованных в соответствии с законодательством, и на 0, 5% — из добавочного капитала.

Величина уставного капитала ВСК на 01.

01.2006 года составляла 1700 млн. рублей, что существенно превышает требование органов страхового надзора и позволяет Компании принимать на страхования значительные риски, работать с ведущими отечественными бизнес-структурами, участвовать в крупных тендерах. Величина уставного капитала полностью соответствует возрастающим объемам и характеру деятельности ВСК, статус федеральной компании.

По результатам анализа показателей отчетности ОАО «ВСК» можно сказать, что Компания развивается динамично. Прирост активов составил 26,38% в 2005 году (2 031 311 тыс. руб.), и 68,23% в 2006 году (3 122 613 тыс. руб.).

В составе активов наблюдается резкий рост объема инвестиций, если в 2005 году прирост составлял 59,77% или 971 576 тыс. руб., то в 2006 году — 83,02% или 2 156 147 тыс. руб. Это говорит о росте доверия ОАО «ВСК» к российскому рынку долгосрочных инвестиций.

Балансовая стоимость основных средств ОАО «ВСК» возросла на 99,65%. Их общий объем за 2004;2006 годы увеличился с 159 349 тыс. руб. на 606 348 тыс. руб. и составил в 2006 году 765 697 тыс. руб. Столь постоянный рост связан с тем, что компания не останавливается на достигнутом и увеличивает свой потенциал за счет открытия новых филиалов и представительств.

В структуре пассивов можно отметить рост по статье «Капитал и резервы» на 24,74% в 2005 году и составил 2 102 466 тыс. рублей, а в 2006 году произошло увеличение на 19,17% — 2 505 546 тыс. рублей, что является положительным фактором для ОАО «ВСК».

Таким образом, деятельность ОАО «ВСК» можно считать финансово устойчивой.

Что касается работы КФ ОАО «ВСК, здесь можно отметить следующие моменты:

1) в целом филиал развивается динамично, анализ структуры договоров показал, что КФ ОАО «ВСК» полноценно сотрудничает со всеми отраслями народного хозяйства и предлагает свои страховые услуги как физическим, так и юридическим лицам;

2) оценка страхового портфеля филиала показала, что наибольшие доли Калининградского филиала ОАО «Военно-страховая компания» за 2004 год было заключено 28 153 договора, в том числе 8 251 договор с юридическими лицами и 19 902 договора с физическими лицами. Наиболее эффективно Калининградский филиал работал с физическими лицами, так как 70,7% договоров приходится на них. Наиболее значительным в страховом портфеле Калининградского филиала ОАО «ВСК» на 2004 год является: на первом месте обязательное страхование физических лиц на него приходится 69,2% заключенных договоров или 15 049 договор; на втором месте — личное страхование физических лиц, на которое приходится 98,5% заключённых договоров.

3) оценка коэффициента Коньшина, который был рассчитан для личного страхования, кроме страхования жизни, показала рост финансовой устойчивости КФ ОАО «ВСК».

Таким образом, можно считать, что ОАО «ВСК» продолжает активно работать во всех сегментах рынка: с частными лицами и предприятиями малого бизнеса, крупнейшими банками и компаниями различных сфер деятельности, государственными органами законодательной и исполнительной власти всех уровней. В результате проведенного анализа деятельности КФ ОАО «ВСК» за период с 2004 года по 2005 год установлено, что Компания продолжает рост клиентской базы, увеличилось общее количество заключенных договоров страхования. Одновременно с активной работой по привлечению новых клиентов большое внимание в ОАО «ВСК» уделялось расширению сотрудничества с постоянными страхователями и формированию устойчивой группы клиентов.

Список использованных источников

[Электронный ресурс]//URL: https://urveda.ru/referat/dobrovolnoe-strahovanie-ot-neschastnyih-sluchaev/

ФЗ «О страховании»

ФЗ от 24.

07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве»

Закон РФ от 27.

11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Ю. Т. Страхование, А. А. Основы, Б. Ю. Страховое, Е. Ф. Страхование, Т. А. Федоровой

«Секрет фирмы». № 3, 2005 г.

«Финансы», № 5, 2004 г.

«Финансы», № 6, 2005 г.

«Эксперт С-З», № 31, 2006 г.

Приложение В приложении представлена информации, которая раскрывает параграф 3.3 третьей части работы.

Приложение 1

Положения заключения договора страхования от НС

1. Общие положения

1.

1. Настоящие Краткие условия страхования от несчастных случаев (далее по тексту Условия) являются неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса).

1.

2. В соответствии с настоящими Условиями и действующим законодательством Российской Федерации Страховщик заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев с дееспособными физическими лицами или юридическими лицами любой формы собственности, именуемы ми в дальнейшем Страхователями.

1.

3. По договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя или других указанных в договоре граждан, именуемых в дальнейшем Застрахованными.

1.

4. Право на получение страховой выплаты (страхового обеспечения) принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор считается заключенным в пользу Застрахованного, если в договоре не названо другое лицо для получения страхового обеспечения (Выгодоприобретатель).

1.

5. Предусмотренные договором страхования выплаты Страховщик производит Застрахованному или Выгодоприобретателю независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовых и иных соглашений, договорам страхования, заключенным с другими Страховщиками и сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству.

2. Объекты страхования

2.

1. Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем.

2.

2. Не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица:

2.

2.1. являющиеся инвалидами I или II группы, относящиеся к категории «ребенок-инвалид», а также лица, страдающие нервно-психическими заболеваниями;

2.

2.2. находящиеся в местах лишения свободы.

2.

3. Обязательства Страховщика по выплате страхового обеспечения прекращаются немедленно после перехода застрахованного лица в категории, указанные в п.

2.2.

1. и 2.

2.2. статьи 2.

3. Страховые случаи и варианты страхования

3.

1. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному или Выгодоприобретателю.

3.

2. Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или сразу нескольким событиям, произошедшим в результате несчастных случаев:

3.

2.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая в период действия договора страхования. При наступлении страхового события Выгодоприобретателю выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы;

3.

2.2. Телесные повреждения Застрахованного, предусмотренные Таблицей выплат страхового обеспечения (Приложение к Договору страхования);

3.

2.3. Временная утрата трудоспособности Застрахованным, в результате несчастного случая. При этом размер выплаты составляет 0,2% страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем. Оплате подлежат не более 60и дней нетрудоспособности, начиная с 7го дня;

3.

2.4. Инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового события Застрахованному выплачивается определенный процент от страховой суммы в зависимости от группы инвалидности. При установлении 1й группы инвалидности 100% от страховой суммы; 2й группы инвалидности 75% от страховой суммы; 3й группы инвалидности 50% от страховой суммы;

3.

2.5. Тяжкие телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей выплат страхового обеспечения (Приложение к Договору страхования).

4. Исключения

4 [9, https:// ].

1. События, перечисленные в п. 3.2, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

4.

1.1. Совершения или попытки совершения Застрахованным преступления, любых противоправных действий, участия Застрахованного в незаконной деятельности;

4.

1.2. Самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного. Страховщик не освобождается от выплаты в случае смерти Застрахованного, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении данного застрахованного действовал не менее двух лет;

4.

1.3. Войны, интервенции, военных действий иностранных войск, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того была ли объявлена война), гражданской войны, мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в граж данское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти.

4.

1.4. Алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача;

4.

1.5. Совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем либо иным другим лицом с целью получения страхового обеспечения;

4.

1.6. Любых иных действий Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя по договору страхования, направленных на наступление страхового случая;

4.

1.7. Занятия Застрахованного любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, если это не было указано в заявлении на страхование при заключении договора и не был применен повышающий коэффициент при расчете страховой премии;

4.

1.8. Занятия сопряженными с повышенной опасностью видами спорта на любительской, в том числе разовой основе, такими как авто, мото, велоспорт, воздушные виды спорта, включая парашютный спорт, альпинизм, горные лыжи, боевые единоборства, подводное плавание, если это не было указано в заявлении на страхование при заключении договора и не был применен повышающий коэффициент при расчете страховой премии;

4.

1.9. Участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажи ров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

4.

1.10. Любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате использования ядерной энергии;

4.

1.11. Управления Застрахованным любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передачи Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

4.

1.12. ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также заболеваний, связанных со СПИДом;

4.

1.13. Причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного;

4.

1.14. Лечения последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее;

4.

1.15. Иных обстоятельств, предусмотренных условиями договора страхования.

5. Страховые суммы, страховые взносы, форма и порядок их уплаты

5.

1. Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.

5.

1.2. Страховая сумма может устанавливаться как в целом по договору, так и отдельно по каждому риску. Общая сумма выплат по договору страхования с ответственностью по всем страховым случаям, произошедшим с Застрахованным и предусмотренным договором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором в отношении этого Застрахованного по всем страховым событиям в целом, или размера его страховой суммы по страховому событию смерть Застрахованного, в случае установления страховых сумм отдельно по каждому риску.

5.

2. По соглашению сторон договор страхования может быть пересмотрен в части изменения страховой суммы, срока страхования, периодичности уплаты взносов и т. д. Все изменения оформляются по усмотрению Страховщика в виде Дополнений или Изменений к договору страхования либо в порядке составления нового документа.

5.

3. Любые изменения к договору действительны только в случае, если они не противоречат законодательству Российской Федерации, настоящим Кратким Условиям, если эти изменения приняты по соглашению сторон, составлены в письменной форме и скреплены подписью и печатью Страховщика и подписью и печатью Страхователя, в случае если Страхователем выступает юридическое лицо.

5.

4. Размер страховых взносов вычисляется в зависимости от периодичности их уплаты, размера установленной страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска.

5.

5. Страховые взносы уплачиваются в сроки и в размере, указанные в договоре страхования.

6. Права и обязанности сторон

6.

1. Страхователь имеет право:

6.

1.1. Получить дубликат полиса в случае его утраты;

6.

1.2. Проверять соблюдение Страховщиком условий договора страхования;

6.

1.3. С письменного согласия Застрахованного вправе назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты Выгодоприобретателя и впоследствии заменять его другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Замена Выгодоприобретателя по договору, назначенного с согласия Застрахованного, допускается лишь с согласия последнего;

6.

1.4. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страховой суммы;

6.

1.5.

Заключение

договора страхования в пользу Выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является Застрахованный, не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности Страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор;

6.

1.6. Если Выгодоприобретатель не будет назначен, то в случае смерти Застрахованного получателями страховой выплаты будут являться его наследники по закону;

6.

1.7. Досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения;

6.

1.8. Вносить с согласия Страховщика изменения в условия договора страхования;

6.

1.9. Получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной.

6.

2. Страхователь обязан:

6.

2.1. Уплачивать страховую премию в размере и в сроки, определенные договором страхования;

6.

2.2. В письменном виде сообщать Страховщику об изменениях, дополнениях или уточнениях, которые он намерен внести в условия договора страхования, в том числе о перемене места жительства и/или места работы Застрахованных, банковских реквизитах;

6.

2.3. В течение 30 дней известить Страховщика любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, о наступлении страхового случая с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов;

6.

2.4. Исполнять любые иные положения настоящих Условий, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

6.

3. Страховщик имеет право:

6.

3.1. Проверять достоверность данных и информации, сообщаемой Страхователем или Застрахованными, любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации;

6.

3.2. Проверять выполнение Страхователем (Застрахованным) требований договора страхования и положений настоящих Условий;

6.

3.3. Для принятия решения о выплате страхового обеспечения направлять при необходимости запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от Застрахованного (Выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину страхового случая;

6.

3.4. Отсрочить выплату страхового обеспечения до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем;

6.

3.5. Отсрочить решение о выплате страхового обеспечения в случае возбуждения по факту наступления события уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами;

6.

3.6. Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах, влияющих на установление степени риска или наступления страхового события, предусмотренного в договоре и/или о причинах наступления страхового события;

6.

3.7. Осуществлять иные действия в порядке исполнения положений настоящих Условий и договора страхования.

6.

4. Страховщик обязан:

6.

4.1. Ознакомить Страхователя с настоящими Условиями и положениями договора страхования;

6.

4.2. Сохранять конфиденциальность информации о Страхователе, Застрахованных, Выгодоприобретателях в связи с заключением и исполнением договора страхования;

6.

4.3. При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения в течение предусмотренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования.

7. Порядок вступления в силу и прекращение действия договора страхования

7.

1. Договор вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты первого либо единовременного страхового взноса, если Договором страхования не предусмотрено иное. При безналичных расчетах днем уплаты считается день зачисления платежа на расчетный счет Страховщика.

7.

2. В случае если к сроку, установленному в договоре страхования, первый или единовременный страховой взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования не вступает в силу и поступившие страховые взносы возвращаются Страхователю, если договором не предусмотрено иное.

7.

3. Действие договора страхования прекращается в случае:

7.

3.1. Истечения срока действия договора;

7.

3.2. Выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

7.

3.3. По требованию (инициативе) Страховщика или Страхователя;

7.

3.4. Если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования;

7.

3.5. Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

7.

4. При досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п. 7.

3.4. настоящих Условий, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

8. Порядок осуществления страховых выплат

8.

1. При наступлении страхового случая Страховщик выплачивает страховое обеспечение в соответствии с условиями договора страхования, согласно п. 3.

2. настоящих Условий и в размере, указанном в п. 3.

2. настоящих Условий.

8.

2. Если Выгодоприобретатель или наследник признан судом виновным в смерти Страхователя (Застрахованного), страховая выплата производится другому Выгодоприобретателю или наследнику.

8.

3. Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выго доприобретателя.

8.

4. Выплата может быть произведена представителю Застрахованного (Выгодоприобретателя) по доверенности, оформленной Застрахованным (Выгодоприобретателем) в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

8.

5. Страховая выплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в пункте 8.8 настоящих Условий, а также любых иных письменных документов, запрошенных страховщиком и устанавливающих факт наступления и при чину страхового случая.

8.

6. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик имеет право вычесть сумму просроченного взноса из размера страхового обеспечения, подлежащего выплате, или отказать в выплате страхового обеспечения.

8.

7. Страховая выплата производится наличными или на банковский счет Страхователя (Застрахованного) Выгодоприобретателя согласно действующему законодательству Российской Федерации.

8.

8. Для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены следующие документы:

8.

8.1. Страхователем (Застрахованным):

  • Договор страхования (полис), заявление установленной формы;
  • документ, удостоверяющий личность заявителя, документы лечебно-профилактичес кого или иного медицинского учреждения, врача, МСЭК;
  • при необходимости акт о несчастном случае, составленный на предприятии;
  • листок нетрудоспособности, а также любые иные документы, подтверждающие факт наступления страхового события и его степень;

8.

8.2 Выгодоприобретателем:

В связи со смертью Застрахованного договор страхования (полис), заявление установленной формы, документ, удостоверяющий личность, свидетельство ЗАГСа о смерти Страхователя (Застрахованного) или его нотариально заверенную копию. Наследники Застрахованного предоставляют помимо вышеуказанных документов свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой.

9. Форс-мажор

9.

1. При наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) Страховщик вправе задержать выполнение обязательств по договорам страхования или освобождается от их выполнения.

10. Порядок разрешения споров

10.

1. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров с привлечением при необходимости специально созданной экспертной комиссии. При невозможности достижения соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотрен ном действующим законодательством Российской Федерации.

10.

2. При решении спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к Кратким условиям страхования.

Приложение 2

Таблица № 1. Размеры страхового обеспечения в % от страховой суммы в связи со страховыми событиями «телесные повреждения»

ПОВРЕЖДЕНИЕ Центральная и периферическая нервная система

1. Перелом костей черепа (за исключением перелома орбиты, костей носа, скуловой кости, верхней и нижней челюстей, зубов, подъязычной кости) а) перелом наружной пластинки костей свода черепа 5%

б) свода черепа 15%

в) основания черепа 20%

г) свода и основания черепа 25%

При открытых перелом выплачивается дополнительно 5% от страховой суммы

2. Внутричерепное травматическое кровоизлияние 15%

3. Сотрясение головного мозга при сроках стационарного лечения 10 и более дней 2%

4. Ушиб головного мозга 15%

5. Размозжение вещества головного мозга 50%

6. Повреждение спинного мозга на любом уровне, а также конского хвоста:

а) частичный разрыв 60

б) полный разрыв 100

7. Периферическое повреждение черепно-мозговых нервов 10

8. Повреждение шейного, плечевого, поясничного, крестцового сплетений и их нервов 15

Повреждение сплетений:

а) частичный разрыв сплетений 40

б) полный разрыв сплетений 70

Повреждение нервов на уровне:

а) на уровне: лучезапястного, голеностопного сустава 10

б) на уровне: предплечья, голени 20

в) на уровне: плеча, локтевого сустава, бедра, коленного сустава 40

Выплаты при повреждении нервов производятся в том случае, если повреждение привело к параличу конечности Органы зрения

9. Паралич аккомодации одного глаза 15

10. Гемианопсия одного глаза 15

11. Пульсирующий экзофтальм одного глаза 10

12. Проникающее ранение глазного яблока, рубцовый трихиаз 10

13. Повреждения глаза повлекшие за собой:

а) снижение зрения на 50% и более от исходной остроты зрения 10

б) полную потерю зрения одного глаза 35

14. Повреждение глаза, повлекшее за собой полную потерю зрения единственного глаза, обладавшего любым зрением, или обоих глаз, обладавших любым зрением 100

15. Удаление в результате травмы глазного яблока, не обладавшего зрением 10

16. Перелом орбиты 10

Органы слуха

17. Повреждение ушной раковины, повлекшее за собой полное ее отсутствие 10

18. Повреждение уха, повлекшее за собой:

а) потерю слуха на одно ухо 15

б) полную глухоту (разговорная и шепотная речь 0) 30

Дыхательная система

19. Перелом костей носа 3

20. Повреждение легкого, повлекшее за собой: эмфизему, гемоторакс, пневмоторакс, экссудативный плеврит а) с одной стороны 10

б) с двух сторон 20

21. Повреждение легкого, повлекшее за собой:

а) удаление доли легкого 30

б) удаление легкого 50

22. Перелом грудины 5

23. Переломы ребер а) 1−2-х ребер 3

б) 3-х и более ребер 5

24. Проникающее ранение грудной клетки с проведением торакотомии по поводу травмы:

а) при отсутствии повреждения органов грудной полости 5

б) при повреждении органов грудной полости 20

Если в связи с повреждением грудной клетки было произведено удаление легкого или его части, то выплаты по ст. 24 не производятся

25. Перелом подъязычной кости 15

26. Повреждение гортани, трахеи, подъязычной кости, щитовидного хряща, повлекшее за собой ношение трахеостомической трубки 20

Если выплата произведена по ст. 26, то выплаты по ст. 25 не производятся Сердечно-сосудистая система

27.Повреждение сердца, его оболочек и крупных магистральных сосудов, повлекшее за собой сердечно-сосудистую недостаточность 35

28. Повреждение крупных периферических сосудов, не повлекшее за собой нарушение кровообращения 5

29. Повреждение крупных периферических сосудов, повлекшее за собой сердечную недостаточность 25

Если выплаты произведены по ст. 27, 29, то выплаты по ст. 28 не производятся Органы пищеварения

30. Перелом верхней или нижней челюсти а) односторонний 5

б) двусторонний 10

в) перелом скуловой кости 7

31. Повреждение челюсти, повлекшее за собой:

а) потерю части челюсти 40

б) полную потерю челюсти 60

32. Повреждение языка, повлекшее за собой:

а) отсутствие языка на уровне дистальной трети 15

б) отсутствие языка на уровне средней трети 30

в) полное отсутствие языка 50

33. Повреждение пищевода, вызвавшее:

а) сужение пищевода 30

б) непроходимость пищевода, но не ранее 6 месяцев со дня травмы. Ранее этого срока страховое обеспечение выплачивается предварительно по ст. 33 а 80

34. Повреждение кишечника, повлекшее за собой наложение колостомы 50

35. Повреждение печени в результате травмы, повлекшее за собой:

а) разрыв печени, в связи с которым произведено хирургическое вмешательство 20

б) удаление желчного пузыря 15

36. Удаление более ½ печени в связи с травмой 30

Если выплаты произведены по ст. 35 а, то выплаты по ст. 36 не производятся

37. Повреждение селезенки, повлекшее за собой:

а) подкапсульный разрыв селезенки, потребовавший оперативного вмешательства 10

б) удаление селезенки 20

38. Повреждение желудка, поджелудочной железы, кишечника, брюшины, повлекшие за собой:

а) удаление 1/3 желудка или 1/3 кишечника 15

б) удаление ½ желудка или 1/3 поджелудочной железы или ½ кишечника 25

в) удаление 2/3 желудка или 2/3 поджелудочной железы или 2/3 кишечника 40

г) удаление желудка с 2/3 поджелудочной железы или кишечника 50

д) удаление желудка с кишечником и частью поджелудочной железы 90

Мочеполовая система

39. Повреждение почки, повлекшее за собой:

а) разрыв почки, в связи с которым производилось хирургическое вмешательство 10

б) удаление части почки 20

в) удаление почки 50

40. Повреждение органов мочевыделительной системы, повлекшее за собой:

а) разрыв мочеточника, мочевого пузыря, уретры, в связи с чем проводилось хирургическое вмешательство 10

б) хроническую почечную недостаточность с проведением гемодиализа 50

в) непроходимость мочеточника, мочеиспускательного канала, мочеполовые свищи 40

Если в результате травмы наступит нарушение функции нескольких органов мочевыделительной системы, процент страховой суммы определяется по одному из подпунктов ст. 40, учитывающему наиболее тяжелые последствия повреждения Мягкие ткани

41. Повреждения мягких тканей лица, волосистой части головы, туловища, конечностей, ожоги III — IV степени:

а) 3% — 5% поверхности тела 5

б) 6% — 9% поверхности тела 10

в) 10% — 20% поверхности тела 20

г) 21% — 30% поверхности тела 30

д) 31% и более 60

При открытых переломах костей и операциях выплата за рубцы не производится

42. Ожоговая болезнь, ожоговый шок 15

Позвоночник

43. Перелом тел позвонков а) одного позвонка 5

б) двух позвонков 10

в) трех или более позвонков 20

44. Перелом остистых или поперечных отростков трех и более позвонков. Если одновременно имеется травма, предусмотренная ст. 43, ст. 44 не применяется 10

45.Полный разрыв межпозвоночных связок 10

46. Перелом крестца, копчика 5

47. Удаление копчиковой кости в результате травмы 15

Верхняя конечность, лопатка, ключица

48. Перелом лопатки, ключицы:

а) перелом одной кости 3

б) перелом двух костей 5

в) несросшийся перелом, ложный сустав 15

Если были произведены выплаты по ст.48а, б, выплаты по ст. 48 в производятся за вычетом ранее произведенной по ст. 48а, б выплаты Плечевой сустав

49. Повреждение плечевого сустава (перелом суставной впадины лопатки, головки плечевой кости, анатомической шейки, большого бугорка):

а) перелом одной кости 5

б) перелом двух костей, перелом-вывих 10

50. Повреждение плечевого сустава, повлекшее за собой:

а) отсутствие движений в суставе (анкилоз) — не ранее 3-х месяцев после травмы 20

б) «болтающийся» плечевой сустав в результате резекции суставных поверхностей составляющих его костей. 30

Если в связи с травмой плечевого сустава производилась выплата страхового обеспечения по ст. 49, а затем возникли осложнения, перечисленные в ст. 50, страховое обеспечение выплачивается в соответствии с одним из подпунктов ст. 50 за вычетом ранее произведенной по ст. 49 выплаты Плечо

51. Перелом плечевой кости на любом уровне (кроме суставов):

а) без смещения 10

б) со смещением 15

52. Травматическая ампутация верхней конечности или тяжелое повреждение ее, приведшее к ампутации:

а) верхней конечности с лопаткой, ключицей или их частью 60

б) плечевой кости 50

в) единственной верхней конечности 80

Локтевой сустав

53. Повреждение локтевого сустава:

а) перелом одной кости, составляющей сустав без смещения отломков 5

б) перелом двух костей, составляющих сустав, без смещения отломков 10

в) перелом кости (костей) со смещением отломков 15

54. Повреждение локтевого сустава, повлекшее за собой:

а) отсутствие движений в суставе 25

б) «болтающийся» локтевой сустав (в результате резекции суставных поверхностей составляющих его костей) Если в связи с травмой локтевого сустава производилась выплата страхового обеспечения по ст. 53, а затем возникли осложнения, перечисленные в ст. 54, страховое обеспечение выплачивается в соответствии с одним из подпунктов ст. 54 за вычетом ранее произведенной по ст. 53 выплаты. 35

Предплечье

55. Перелом костей предплечья (за исключением области дистального метафиза и внутрисуставных переломов):

а) одной кости 5

б) двух костей 10

56. Травматическая ампутация или тяжелое повреждение, приведшее к ампутации предплечья на любом уровне 40

Лучезапястный сустав, кисть

57. Перелом костей предплечья в области дистального метафиза, полный разрыв связок:

а) перелом кости 3

б) полный разрыв связок 2

58. Анкилоз лучезапястного сустава вследствие травмы, происшедшей в период страхования 10

(выплаты производятся не ранее, чем через 6 месяцев после травмы) Если выплаты были произведены по ст. 57 а или б, то выплаты по ст. 58 производятся за вычетом ранее произведенных выплат по ст.

57.

59. Перелом костей запястья, пясти:

а) одной кости 3

б) 2-х и более костей 5

60. Травматическая ампутация или тяжелое повреждение кисти, приведшее к ампутации на уровне пястных костей или запястья 40

Кисть, пальцы кисти

61. Перелом большого пальца 3

62. Потеря ногтевой фаланги большого пальца 10

63. Потеря большого пальца 15

Второй, третий, четвертый, пятый палец

64. Перелом пальца 2

65. Потеря указательного пальца 8

66. Потеря ногтевой фаланги указательного пальца 5

67. Потеря любого другого пальца руки 5

68. Травматическая ампутация или повреждение, повлекшее за собой ампутацию всех пальцев одной кисти 30

Нижняя конечность. Тазобедренный сустав

69. Перелом костей таза:

а) перелом крыла подвздошной кости 10

б) перелом лонной, седалищной кости, тела подвздошной кости, вертлужной впадины 15

70. Разрыв лонного, крестцового-подвздошного сочленения:

а) одного сочленения 10

б) двух и более сочленений 15

71. Перелом головки, шейки бедра, полный разрыв связок:

а) перелом головки, шейки бедра 10

б) полный разрыв связок 5

72. Повреждение тазобедренного сустава, повлекшее за собой:

а) анкилоз сустава 25

б) «болтающийся» сустав (в результате резекции головки бедра, вертлужной впадины) Если в связи с травмой тазобедренного сустава производилась выплата страхового обеспечения по ст. 69, 71, а затем возникли осложнения, перечисленные в ст. 72, страховое обеспечение выплачивается в соответствии с одним из подпунктов ст. 72 за вычетом ранее произведенной по ст. 69, 71 выплаты. 40

Бедро

73. Перелом бедра на любом уровне (за исключением области суставов):

а) без смещения отломков 15

б) со смещением отломков 20

74. Травматическая ампутация или тяжелое повреждение, приведшее к ампутации конечности на уровне:

а) выше середины бедра 70

б) до середины бедра 60

в) потеря единственной конечности 100

Коленный сустав

75. Повреждение коленного сустава, повлекшее за собой перелом костей, составляющих коленный сустав (дистальный эпифиз бедра и проксимальный эпифиз большеберцовой кости) 20

76. Повреждение коленного сустава, повлекшее за собой:

а) анкилоз сустава 30

б) «болтающийся» коленный сустав в результате резекции суставных поверхностей составляющих его костей. Если в связи с травмой коленного сустава производилась выплата по ст. 75, а затем возникли осложнения, перечисленные в ст. 76, страховое обеспечение выплачивается в соответствии с одним подпунктов ст. 76 за вычетом ранее произведенной по ст. 75 выплаты. из 40

Голень

77. Перелом костей голени:

а) одной кости 10

б) двух костей 15

78. Травматическая ампутация нижней конечности до середины голени 40

Голеностопный сустав

79. Перелом костей голеностопного сустава:

а) перелом одной лодыжки 5

б) перелом обеих лодыжек, перелом лодыжек с краем большеберцовой кости, разрыв дистального межберцового синдесмоза 10

80. Повреждение голеностопного сустава, повлекшее за собой:

а) анкилоз сустава 20

б) «болтающийся» сустав (в результате резекции суставных поверхностей составляющих его костей) 30

Если в связи с травмой голеностопного сустава производилась выплата по ст. 79, а затем возникли осложнения, перечисленные в ст. 80, страховое обеспечение выплачивается в соответствии с одним из подпунктов ст. 80 за вычетом ранее произведенной по ст. 79 выплаты Стопа, пальцы стопы

81. Перелом кости (костей) стопы:

а) перелом одной — двух костей (кроме пяточной кости) 5

б) перелом трех и более костей, пяточной кости 10

82. Переломы фаланг стопы 2

83. Травматическая ампутация или повреждение, повлекшее за собой ампутацию:

а) большого пальца ноги 5

б) другого пальца ноги 3

б) стопы 30

Таблица № 2. Размеры страхового возмещения, в % от страховой суммы, в связи со страховыми событиями «телесные повреждения»

ПОВРЕЖДЕНИЯ

1. Перелом костей черепа 15

2. Ушиб головного мозга 10

3. Проникающее ранение глаза, не повлекшее за собой снижения остроты зрения на 50% и более от исходной остроты зрения 5

4. Потеря зрения на один глаз 35

5. Потеря зрения на оба глаза 100

6. Перелом орбиты глаза 10

7. Потеря слуха на одно ухо 15

8. Потеря слуха на оба уха 30

9. Перелом костей носа 3

10. Проникающее ранение грудной клетки 5

11. Перелом грудины 5

12. Перелом двух и более ребер 5

13. Перелом верхней челюсти, скуловой кости или нижней челюсти 10

14. Перелом позвонков (тела, дужки, отростков), кроме крестца и копчика 10

15. Перелом крестца 5

16. Повреждение копчика 5

17. Перелом лопатки, ключицы 5

18. Перелом двух и более костей, составляющих плечевой сустав 10

19. Перелом плечевой кости 5

20. Потеря руки выше локтевого сустава 50

21. Потеря руки ниже локтевого сустава 40

22. Перелом костей локтевого сустава 10

23. Перелом костей предплечья на любом уровне 5

24. Перелом костей запястья, пястных костей одной кисти 5

25. Потеря большого пальца руки 10

26. Потеря указательного пальца руки 5

27. Потеря другого пальца руки 3

28. Перелом костей таза 15

29. Перелом бедра 10

30. Потеря ноги до середины голени 40

31. Потеря ступни 30

32. Потеря ноги до середины бедра 60

33. Потеря ноги выше середины бедра 70

34. Повреждение коленного сустава, повлекшее за собой перелом костей, его составляющих 10

35. Перелом костей голени (за исключением области суставов) 5

36. Перелом фаланг пальцев ноги 2

37. Потеря большого пальца ноги 5

38. Потеря другого пальца ноги 2

Таблица № 3. Размеры страхового обеспечения, в % от страховой суммы, в связи со страховыми событиями «тяжкие телесные повреждения»

ПОВРЕЖДЕНИЯ

1. Потеря зрения на оба глаза 100

2. Потеря зрения на один глаз 35

3. Потеря ноги выше середины бедра 70

4. Потеря ноги до середины бедра 60

5. Потеря ноги до середины голени или одной ступни 50

6. Потеря руки выше локтевого сустава 65

7. Потеря руки ниже локтевого сустава 60

8. Потеря слуха на оба уха 60

9. Потеря слуха на одно ухо 15

10. Параплегия 80

11. Тетраплегия 100

Приложение 3

Таблица 3.1

Тарифы на страхование от несчастного случая компании «ВСК»

Риски Смерть в результате несчастного случая (1) Полная постоянная утрата трудоспособности (2) Частичная постоянная утрата трудоспособности по Таблице выплат № 1 (3) Совокупная ставка по пакету рисков: (1)+(2)+(3) 24 часа в сутки I категория 0,15 0,06 0,13 0,34 II категория 0,22 0,09 0,18 0,49 III категория 0,30 0,13 0,26 0,69 IV категория 0,39 0,17 0,33 0,89 V категория 0,50 0,21 0,42 1,13 На время исполнения служебных обязанностей I категория 0,03 0,01 0,03 0,07 II категория 0,10 0,04 0,08 0,22 III категория 0,18 0,08 0,16 0,42 IV категория 0,27 0,11 0,23 0,61 V категория 0,38 0,16 0,32 0,86 На время исполнения служебных обязанностей, включая дорогу I категория 0,08 0,03 0,07 0,18 II категория 0,14 0,06 0,12 0,32 III категория 0,23 0,10 0,20 0,53 IV категория 0,32 0,14 0,27 0,73 V категория 0,42 0,18 0,36 0,96 Детское (24 часа в сутки) До 5 лет 0,17 0,07 0,14 0,38 6−14 лет 0,28 0,12 0,24 0,49 15−17 лет 0,22 0,10 0,19 0,51

Приложение 1

Приложение 2

Т. А. Федоровой

Приложение 3

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Приложение 8

Приложение 9

Личное страхование

Страхование здоровья

Страхование жизни

Медицинское страхование

Страхование на дожитие

Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование на случай смерти

Структура портфеля страхования от несчастных случаев в КФ ОАО «ВСК»

Страхование от несчастных случаев физических лиц Страхование от несчастных случаев юридических лиц

10%

90%

  • страхование от НС;
  • страхование спортсменов:
  • а) добровольное страхование;
  • б) обязательное страхование.
  • страхование детей:
  • а) добровольное страхование;

б) обязательное страхование:

  • школьников;
  • дошкольников;
  • студентов.
  • страхование семей;
  • страхование молодоженов;
  • страхование призывников;
  • страхование кредитозаемщиков и др.
  • фактически только обязательное страхование

Собрание акционеров

Генеральный директор

Зам. генерального директора

Финансовый директор

Главный бухгалтер

Директор по производству

Главный инженер

Директор по экологии