Имущественное страхование и его виды

Курсовая работа

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение).

Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

В связи с развитием рыночных отношений хозяйственную деятельность в нашей стране приходится осуществлять в условиях нарастающей неопределенности ситуации, изменчивости экономической среды. Это значит, что возникает неясность и неуверенность в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает риск, опасность неудачи, непредвиденных потерь.

Рынок есть, прежде всего, экономическая свобода действий производителя. За экономическую свободу приходится платить: ведь свободе одного предприятия сопутствует свобода и других предприятий, которые могут покупать или не покупать его продукцию, предлагать за нее свои цены, продавать встречную продукцию по определенным ценам, диктовать свои условия сделок, естественно, при этом партнеры стремятся, прежде всего, к собственной своей выгоде. А выгода одних может обернуться убытком для других. К тому же предприятия, производящие однородную продукцию, вообще стремятся вытеснить своего конкурента с рынка.

Следовательно, независимо от желания, вступая в рынок, нам придется иметь дело с неопределенностью и повышенным риском. Не избегать риска, а суметь оценить его вероятность, степень и допустимые пределы — такова задача любого рыночного субъекта.

Актуальность. Таким образом, страхование важно как для юридических, так и физических лиц. В этой связи крайне актуальным является исследование обязательств по страхованию. Однако актуальность темы предполагает необходимость ее дальнейшей разработки.

В последнее время все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского, а особенно предпринимательского, оборота приобретает имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности.

46 стр., 22536 слов

Анализ правовых основ лицензирования предпринимательской деятельности

... источников. Глава 1. История развития и источники правового регулирования лицензирования предпринимательской деятельности 1 Становление правового регулирования лицензирования предпринимательской деятельности в России Российское дореволюционное право не знало термина «лицензия». Вместе ...

Правовым проблемам имущественного страхования посвятили свои работы многие отечественные исследователи (например, Брагинский М., Варламов Д., Жилкина М., Нецветаев А., Паутова О., Родионова О., Суханов Е., Толмачева О. и др.).

Целью настоящей работы является исследование имущественного страхования.

Объектом исследования является договор имущественного страхования.

Предметом исследования является российское законодательство, закрепляющее положения о договоре имущественного страхования.

Методологию исследования составили положения юриспруденции, гражданского и страхового права. Широко использовались сравнительный, системно-структурный и статистический методы исследования, а также анализ эмпирических материалов. В работе использовались отдельные положения Конституции РФ и соответствующих законов РФ, научные труды в области гражданского и страхового права, других отраслей знания. Это предопределило комплексный подход к теме исследования.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников .

Глава I. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ

В России произошли глубокие экономические перемены. Рынок представляет возможность широкого выбора товаров, работ, услуг, партнеров, контрагентов и свободу договора. В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, что объясняется рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой — наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск при конкуренции.

В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действуют сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень

Слово «страхование» имеет различные значения:

  • в переносном смысле страховать — предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного;
  • в специальном значении страховать — обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба;
  • это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

Понятие страхования стремились выработать представители как экономической, так и правовой науки.1

Следует обратить внимание, что достаточно долго преобладала теория о цели страхования, заключающейся в возмещении возможного вреда. В соответствии с этой теорией вред является результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества или препятствующего его увеличению, задача страхования в том, чтобы возместить этот вред или, по крайней мере, уменьшить его размер.

Известный экономист Адольф Вагнер определял страхование как «хозяйственное учреждение, которое устраняет или, по крайней мере, уменьшает вредные последствия отдельных непредвиденных событий для имущества отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая» 2 .

8 стр., 3781 слов

Страхование и страховые обязательства

... и дополнительные условия); 4. страховые тарифы; 5. определение сроков страхования; 6. порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов; 7. взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа ...

Эта теория полностью соответствовала целям страхования имущества, но для многих случаев личного страхования она оказалась неприемлемой (например, при страховании сыном на случай смерти нетрудоспособного отца, находившегося у сына на иждивении).

Вместе с тем такие авторы, как Левис, Гольдшмит, придерживались этой теории.

Итальянский экономист Гобби считал, что страхование — это распределение между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности.

В.И. Серебровский рассматривал теорию Гобби в качестве фундаментальной идеи, полагая при этом, что страхование является формой распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности. В.И. Серебровский отмечает рациональное зерно, содержащееся в теории Гобби, которое состоит в том, что основной целью страхования является удовлетворение случайной потребности. В действительности, как показывает страховая практика, страхование призвано, прежде всего, удовлетворять определенные имущественные или денежные потребности граждан и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных случайных обстоятельств.

А. Манес также был сторонником теории эвентуальной потребности, считая, что страхование призвано служить цели удовлетворения имущественных или денежных потребностей страхователей. Он полагал, что страхование необходимо для покрытия случайно возникающих имущественных потребностей посредством взаимных взносов многих лиц.

К.А. Граве и Л.А. Лунц под страхованием в широком смысле слова понимали, прежде всего, совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях. Опираясь на принцип возмездности, требующий образования страхового фонда за счет взносов, выплачиваемых отдельными физическими или юридическими лицами, они считали, что этот фонд должен находиться в распоряжении специализированной организации и использоваться только в случаях возникновения потерь от стихийных бедствий или других несчастий, когда потери постигают лиц, которые своими взносами участвовали в образовании данного фонда.

Таким образом, среди представителей как правовой, так и экономической науки нет единой точки зрения на понятие страхования.

Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».3

В соответствии со ст. 2 данного закона страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

43 стр., 21380 слов

Договор страхования

... срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за страхованием; последствия неисполнения или ненадлежащего ... может и не оказаться. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно осуществляется за счет бюджетных средств в целях защиты имущественных ...

Ряд ученых в понятии страхования выделяют три основных аспекта:

Во-первых, страхование рассматривается как социально-экономический институт. По мнению В.К. Райхера, «страхование — существенно важный институт народного хозяйства, который недостаточно разработан экономической и юридической наукой».4

Сущность данного института заключается:

  • в смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;
  • в защите имущественных интересов физических и юридических лиц;
  • в организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.