Страхование туристов. Виды страхования. Договор страхования. Сущность и особенности договора страхования

Реферат

По требованию туриста туроператор либо турагент обеспечивают страхование других рисков, связанных с осуществлением путешествия. По желанию туриста с ним может быть заключено соглашение о страховании для покрытия расходов, связанных с аннулированием договора на туристическое обслуживание по инициативе туриста, или соглашение о страховании для покрытия расходов, связанных с преждевременным возвращением к. месту постоянного жительства лом наступлении несчастного случая или болезни. Компенсация вреда, причиненного жизни либо здоровью туриста или его имуществу, проводится з установленном порядке.

Закон Таджикистана в ст. 10 дает норму о страховании. В случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия. Страхование рисков в туризме, связанных с повышенной опасностью для жизни и здоровья туристов, требующих высоких затрат по спасению, производится субъектами туристской деятельности по согласованию с туристами. Страхование иных рисков является добровольным и осуществляется туристами самостоятельно или через субъектов туристской деятельности.

Закон Азербайджана рассматривает страхование туристов в ст. 13 — если по законодательству страны (места) прибытия, временного пребывания туристов определено требование гарантировать возмещение расходов на оказание медицинской помощи лицам, временно находящимся в этой стране, туроператор (турагент) должен дать такие гарантии. Страхование туристов от внезапной болезни и несчастных случаев — основная форма таких гарантий. В страховом свидетельстве должна быть предусмотрена оплата расходов медицинской помощи и других расходов, связанных с этим событием, если в стране (месте) прибытия, временного пребывания туристов случилось страховое событие.

Страховое свидетельство составляется на азербайджанском языке и на государственном языке страны я ли стран, .куда отправляются туристы. По требованию туристов туроператор (турагент) содействует оказанию страховых услуг и з других случаях, связанных с проведением путешествия (задержкой транспорта, утерей личного имущества, излишних расходов и др.).

18 стр., 8644 слов

Личное и имущественное страхование

... в теме страхования и узнать: как развивалось страхование в России; какие виды страхования существуют на сегодняшний день; что представляет из себя личное и имущественное страхование; как заключается и расторгается договор страхования с туристом и многие другие ...

Закон Белоруссии статьей 18 устанавливает порядок страхования в сфере выездного туризма. В случае, если законодательством страны временного пребывания установлены требования по предоставлению гарантий оплаты медицинской помощи туристам, туроператор или турагент обязаны предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страховой п/злис долженпредусматривать оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Страховой полис или его копия, заверенная в установленном порядке, выдаются туристу до его выезда в страну (место) временного пребывания.

Как правило, в большинстве национальных законов страхование внутреннего туризма не рассматривается.

2. Договор страхования туристов

и Законом РФ

02.92 г. № 2300−1 «О защите прав потребителей» .

Согласно п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Так, ст. 17.1 Закона № 132-ФЗ для туроператоров, занимающихся международным и внутренним туризмом, установлен минимальный размер финансового обеспечения в пределах страховой суммы, определяемой договором страхования гражданской ответственности по усмотрению сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

В свою очередь, страховая сумма выплачивается туристу после внесения оговоренной договором платы (страховой премии) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Этот договор заключается в пользу туриста, которому и выплачивается страховое возмещение.

При заключении договора страхования турфирме, которая несет ответственность перед туристом за исполнение условий договора, необходимо обратить особое внимание на страховой полис.

Согласно ст. 17 Закона № 132-ФЗ страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Как правило, в стоимость тура включаются услуги по страхованию, перевозке и трансферу, поэтому турфирма должна проинформировать туриста о страховщике с указанием его юридического адреса, правилах страхования граждан, выезжающих за границу, установленных страховщиком (если эти правила не прилагаются к договору страхования и полису).

Кроме того, туристу необходимо предоставить адреса и телефоны филиалов, представительств или страховых агентов страховой компании, а также информацию о том, куда ему нужно будет обратиться, если с ним произойдет несчастный случай. Турфирма может предоставить туристу такую информацию непосредственно перед подписанием договора или же в момент передачи турпутевки и страхового полиса.

7 стр., 3102 слов

Правовое регулирование страховой деятельности. Введение глава ...

... специфику страховых отношений в современных условиях. Объектом исследования являются закономерности правового регулирования общественных отношений, складывающихся в сфере применения законодательства о страховании. Предметом исследования являются нормы права , регулирующие страховую деятельность, ...

К существенным нарушениям Страхователем договора о реализации туристского продукта относятся: (а) неисполнение обязательств по оказанию Выгодоприобретателю входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению; (б) наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований законодательства к качеству и безопасности туристского продукта;

Турфирма — посредник (страховой агент)

Закона РФ

11.92 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015−1)).

Поскольку турфирмы не имеют такой лицензии, они, как правило, заключают договор (поручения или агентский) на страхование своих клиентов со страховыми компаниями. Преимуществом таких договоров является упрощение ведения бухгалтерского и налогового учета, а также возможность распределения обязанностей между сторонами по своему усмотрению.

После заключения посреднического договора турфирма от имени и за счет страховой компании подписывает договоры страхования со своими клиентами. В договорах указывается объем медицинских услуг и суммы страхового покрытия. Минимальный пакет услуг включает:

  • медицинские услуги (амбулаторные и стационарные);
  • медико-транспортные услуги;
  • репатриацию в случае смерти.

Заключая посреднический договор (поручения, агентский) и действуя от имени страховой организации, турфирма фактически выступает в роли страхового агента. Согласно ст. 8 Закона № 4015−1 страховые агенты — это постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В этом случае страховщиком является страховая компания, а турист — застрахованным лицом. От страховой компании турфирма получает страховые полисы, являющиеся бланками строгой отчетности. Страховой полис заполняется и выдается на руки туристу с бланком турпутевки и является документом, подтверждающим страхование.

Получая от туристов денежные средства (страховые премии), турфирма выдает им квитанцию на получение страхового взноса, форма которой утверждена Приказом Минфина России от 17.

05.2006 г. № 80н «Об утверждении формы бланка строгой отчетности — «Квитанция на получение страховой премии (взноса)» .

Далее начинает действовать классическая схема договора комиссии, то есть полученные денежные средства (как правило, за минусом посреднического вознаграждения) турфирма перечисляет страховой компании.

Сроки перечисления денежных средств и размер комиссионного вознаграждения определяются договором.

Кроме того, страховая организация вправе потребовать от турфирмы представления копии экземпляров квитанций на получение страхового взноса. Квитанции передаются по акту, в котором указывают их количество и номера.

Договор в пользу третьих лиц

Иногда турфирмам выгоднее заключать не посреднические договоры, а договоры страхования в пользу третьих лиц. На основании этого договора страховщиком является страховая компания, а страхователем — турфирма. Турфирма передает страховой компании списки туристов, которые должны быть застрахованы, и получает от нее страховые полисы.

8 стр., 3781 слов

Страхование и страховые обязательства

... условия); 4. страховые тарифы; 5. определение сроков страхования; 6. порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов; 7. взаимные обязательства сторон по страховому договору и ... РФ, Глава 48 «Страхование» Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» Федеральные законы, регулирующие порядок обязательного страхования Акты Министерства Финансов ...

В данном случае расчеты осуществляются так: турфирма перечисляет страховой компании страховую премию за счет своих денежных средств, а туристам продаются туристские путевки, в калькуляцию которых уже заложена страховая поддержка. В случае наступления страхового случая турист обращается непосредственно в страховую организацию за компенсацией издержек.

Получив страховые полисы, как и при договоре оказания посреднических услуг, турфирма должна отчитаться перед страховой компанией точно так же, как и в случае посреднического договора. Неиспользованные или испорченные бланки полисов возвращаются в страховую компанию.

Таким образом, если со страховой компанией заключен договор в пользу третьих лиц, то турфирма уже не выполняет обязанности посредника. Сумма страховой премии от реализации страхового полиса включается в себестоимость туристского продукта. В бухгалтерском учете турфирма отражает стоимость проданных путевок, включая страховку, на счете 90 «Продажи» .

Страхование туриста от невыезда Страхование от невыезда является добровольным страхованием, поскольку Закон № 132-ФЗ не предусматривает обязанность турфирмы предлагать туристу такой вид страхования. Однако довольно часто при предъявлении претензий туристы указывают на то, что их не уведомили о возможности ее получения. Таким образом, следует учитывать, что именно этот вид страхования позволяет турфирме полностью исполнить возложенную на нее законом обязанность о предоставлении полной и достоверной информации о туристском продукте.

Так, многие туроператоры, занимающиеся выездным туризмом включают приобретение страховки от невыезда в одно из условий покупки тура. Это объясняется тем, что туроператоры предпочитают заранее страховать риск, например в связи с отказом в выдаче визы.

В понятие «страхование от невыезда» включается также такой риск, как, например, внезапная болезнь (смерть) туриста или его близкого родственника, повестка в суд в качестве любого участника процесса (переводчика, свидетеля, стороны в процессе), призыв на военную службу или военные сборы, повреждение или гибель имущества туриста по причине пожара и другое. Таким образом, данный вид страхования является актуальным не только для туристов, выезжающих в страны с визовым режимом, но и для тех, у кого есть больные родственники, маленькие дети или у кого есть проблемы со здоровьем. Задача турфирмы определить, к какой именно группе риска относится турист, разъяснить ему правила и условия страхования, а также выяснить желание туриста в приобретении дополнительной страховки. Если же турист отказывается от страховки от невыезда, необходимо оформить расписку об этом или указать в договоре, что турист отказался от возможности приобретения дополнительного страхования.

Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта В целях защиты прав и законных интересов граждан и юридических лиц осуществление туроператорской деятельности на территории РФ допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта (ст. 4 (14, «https:// «).

8 стр., 3531 слов

Страхование ответственности

... страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя. имущественный Страхование профессиональной ответственности По условиям лицензирования страховой ...

1. Закона № 132-ФЗ).

Туроператор в порядке и на условиях, которые установлены Законом, за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта (ст. 17.6 Закона № 132-ФЗ).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015−1 объектом страхования могут быть, в частности, имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), и имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности).

Ежемесячную составляющую страховой премии необходимо определять из расчета календарных дней, что позволит избежать разниц в бухгалтерском и налоговом учете, поскольку для целей налогообложения расходы на обязательное имущественное страхование признаются именно в таком порядке (п. 2 ст. 263, п. 6 ст. 272 НК РФ) при условии, если организация применяет метод начисления.

Заключение

Страховых программ для туристов существует довольно много. И поскольку поездки и путешествия бывают разного характера и продолжительности, — всегда есть возможность выбрать именно тот вид туристического страхования, который наиболее подходит для каждого конкретного случая.

Страхование туристов на сегодняшний день позволяет обрести спокойствие и уверенность, находясь вдали от родного дома (страховка действительна во всех странах мира).

При этом возмещение при наступлении страхового события граждане гарантированно получат, даже если за свой страховой полис они заплатили, как сейчас принято говорить, «смешные деньги».

Таким образом, можно обобщить нормы и принципы страхования туристов:

а) страхование обязательно (в любом случае),

б) страхование обязательно, если это требуется по правилам или законам принимающей дестинации (дестинации назначения) — в большинстве законов, в) обязательное страхование медицинское, внезапного заболевания (болезни) и от нечастного случая, г) возмещение расходов по страховому случаю должно быть предусмотрено договором страхования в стране пребывания, д) туристы могут заключить договор страхования самостоятельно.

е) при повышенных рисках и по желанию туриста возможно страхование дополнительных рисков.

ж) требование оформления страхового полиса на двух языках на русском языке и государственном языке страны временного пребывания (закон России) оказалось в практике страховой деятельности неисполнимым. Фактически это мертвая норма. Скорее всего, полис страховыми компаниями оформляется на общепринятом языке туристского региона принимающих дестинации.

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.

11.1994 N 51-ФЗ — Часть 1 // СПС Консультант Плюс.

Федеральный закон от 05.

02.2007 № 12-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». // СПС Консультант Плюс Федеральный Закон от 28 июня 2009 года № 123-ФЗ «О внесении изменения в статью 17.2 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс Федеральный закон 24 ноября 1996 года N 132-ФЗ. «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.

4 стр., 1502 слов

Организационно-правовые формы страховых компаний

... 6. Федеральный закон РФ от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ «Об акционерных обществах"//Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Правительства РФ 02.1992 года № 76 «О создании Российского государственной страховой компании"//Справочно-правовая система «Консультант ...

Федеральный закон РФ от 27.

11.92 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Федеральный закон РФ от 07.

02.92 г. № 2300−1 «О защите прав потребителей». // СПС Консультант Плюс.

Правила страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта по Договору страхования Приказ Минфина России от 17.

05.2006 г. № 80н «Об утверждении формы бланка строгой отчетности — «Квитанция на получение страховой премии (взноса)» .

А. Ю. Международный

Биржаков М.Б.

Введение

в туризм СПб, 2009,

В. И. Индустрия, К. Г. Международный, Н. И. Правовое, В. Г. Формуляры, Г. М. Правовые, В. А. Международный, В. С. Организация

Юлдашев Р. Т Страховой бизнес: Словарь-справочник. М. 2005. С. 563 — 564.

И. А. Рябовой

Федеральный Закон от 28 июня 2009 года № 123-ФЗ «О внесении изменения в статью 17.2 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс.

Биржаков М.Б.

Введение

в туризм СПб, 2009. С. 139−142.

С. В. Правовые

Юлдашев Р. Т Страховой бизнес: Словарь-справочник. М. 2005. С. 563 — 564.

А. Ю. Международный, Г. М. Правовые