Правовое регулирование кредитных историй: финансовый и правовой аспект

Дипломная работа

Вся совокупность осуществляемых мер по технической защите информации и необходимость лицензирования соответствующей деятельности обусловлены необходимостью обеспечить максимальную защищенность в полном объеме всех персональных данных физических лиц, поскольку от этого зависит доверие к системе кредитных историй, а также обеспечение невозможности причинения ущерба широкому кругу физических лиц в преступных целях.

Также в Банк России предоставляются документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты.

В связи с тем, что бюро кредитных историй получает на хранение и накапливает информацию, которая относится к персональным данным, к банковской тайне и иной охраняемой законом информации, обеспечение ее защиты является одной из приоритетных задач.

Бюро кредитных историй обязано обеспечить предотвращение несанкционированного доступа к информации и передачи ее лицам, которые не обладают правом доступа к ней, своевременно обнаруживать такие факты доступа и пресекать их, не допускать возможность воздействовать на технические средства, которые используются для обработки информации, обеспечивать незамедлительное восстановление информации в случае, если несанкционированный доступ повлек ее изменение, искажение, а также на постоянной основе осуществлять мониторинг уровня защищенности информации.

Для достижения указанных целей и исполнения возложенных на бюро кредитных историй обязанностей используются технические, программные и другие средства, средства контроля защиты информации, которые должны в обязательном порядке пройти сертификацию.

Таким образом, бюро кредитных историй обязано представить на все технические, программные и другие средства, предназначенные для защиты сведений, а также средства контроля эффективности защиты информации действующие сертификаты.

Помимо названного, бюро кредитных историй предоставляет в Банк России для включения в государственный реестр документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников бюро кредитных историй.

В связи с тем, что Банк России является органом, на который возложена обязанность по внесению бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй, ему предоставлено право запросить у Федеральной службы по техническому и экспортному контролю сведения о наличии у заявителя лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Право на запрос возникает у Банка России в случае, если нотариальная копия или оригинал такой лицензии не были предоставлены юридическим лицом в составе комплекта документов, необходимых для внесения записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй. Таким образом, ст.15 Федерального закона «О кредитных историях» закрепляет право на межведомственный запрос. В то же время в действующем законодательстве не предусмотрены специальный порядок, форма и сроки ответа на такой запрос во взаимодействии между данными ведомствами, соответственно, обмен информацией будет осуществляться в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 8 сентября 2010 г. № 697 «О единой системе межведомственного электронного взаимодействия» Постановление Правительства РФ от 08 сентября 2010 г. № 697 «О единой системе межведомственного электронного взаимодействия» (в ред. от 05 декабря 2014 г.) // СЗ РФ. 2010. № 38. Ст. 4823. .

48 стр., 23729 слов

Банковское дело : Развитие системы страхования автотранспортных средств в РК

... страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. представляет собой комплекс отношений по имущественной защите ... и обязательного автострахования, а также условий страхования автогрузов; изучение зарубежного опыта страхования автотранспортных средств. Объектом исследования в дипломной работе послужил страховой рынок ...

Необходимо также обратить внимание, что в связи с указанным непредставление лицензии (оригинала или нотариальной копии) не может служить основанием отказа во внесении записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй.

Закон устанавливает срок для рассмотрения заявления о внесении записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй, который составляет 15 рабочих дней. Банк России вправе принять решение о внесении записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй либо отказать во внесении такой записи. Причем закон предусматривает закрытый перечень оснований для отказа во внесении записи о бюро кредитных историй.

Отказ Банка России во внесении записи о заявителе в бюро кредитных историй обязательно должен быть в письменной форм. При этом причины отказа должны быть указаны в нем со ссылкой на соответствующие основания, перечень оснований отказа является закрытым. Указание на причины позволяет избежать злоупотреблений при принятии решений об отказе во внесении заявителей в государственный реестр бюро кредитных историй, а также дает возможность учредителям юридического лица устранить нарушения и заново подать документы.

Юридическим лицам также дано право обжаловать отказ во включении в государственный реестр бюро кредитных историй. В случае удовлетворения исковых требований отказ признается незаконным.

Такой же порядок обжалования предусмотрен, если Банк России нарушил срок рассмотрения заявления, то есть не предоставил письменный отказ либо не принял решения о внесении записи в государственный реестр бюро кредитных историй в течение 15 рабочих дней с даты подачи документов юридическим лицом.

Заключение

Итак, обобщая материал, изложенный в данной работе, посвященной правовому регулированию кредитных историй, следует сделать следующие выводы.

Кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях», и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным данным Федеральным законом.

15 стр., 7277 слов

Страхование кредитных рисков банка: виды, методы, сущность, страховое покрытие

... стране. Нейтрализовать возможные потери позволяют разные страховые программы. Использование страхования в банковской практике необходимо для управления частью банковских рисков, а, кроме того, позволяет ... виды и специфика банковских рисков. Банковский риск – риск возникновения у кредитной организации финансовых потерь (убытков) вследствие изменения рыночной стоимости финансовых инструментов торгового ...

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей, юридического лица — из трех частей:

I часть — «титульная часть кредитной истории» — содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать;

II часть — «основная часть кредитной истории» — содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств) и проч.;

III часть — «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» — содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, а также сведения о пользователях кредитной истории.

В случае если субъектом кредитной истории является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, его кредитная история состоит из IV частей. IV часть кредитной истории — «информационная часть кредитной истории» — содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

У субъекта кредитной истории — юридического лица информационная часть кредитной истории не формируется.

Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, входящую в состав кредитной истории, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Банк России уполномочен регистрировать бюро кредитных историй (вносить бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй), исключать бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй, осуществлять контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, вести Центральный каталог кредитных историй.

Наличие системы бюро кредитных историй позволяет кредиторам снизить затраты, связанные с оценкой кредитоспособности заемщика. Функционирование бюро кредитных историй доказало свою эффективность в выявлении недобросовестных заемщиков и управлении рисками кредитора.

За более чем за десятилетнюю историю работы бюро кредитных историй состав сведений, содержащихся в кредитной истории, дополнялся и расширялся. Тенденция к увеличению перечня предоставляемой в бюро кредитной истории информации сохраняется.

В результате проведенного исследования предложены некоторые меры, направленные на совершенствование правового регулирования кредитных историй.

19 стр., 9354 слов

История экологического права

... решении международных и глобальных экологических проблем. 1. Экологическое право, нормы, принципы. Экологическое право - одна из отраслей российского права. Оно регулирует общественные (экологические) отношения в сфере ... воздействия; предоставление предприятиям, учреждениям и организациям, а также гражданам налоговых, кредитных и иных льгот при внедрении ими малоотходных и ресурсосберегающих ...

1. Федеральный закон «О кредитных историях» относит к субъектам кредитной истории принципалов, в отношении которых выдана банковская гарантия. Как отмечалось в работе, принципал является стороной соглашения о независимой гарантии, согласно которой гарант принимает на себя по просьбе принципала обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства Представляется, что в этой части Федеральный закон «О кредитных историях» нуждается в доработке путем изменения в тексте статьи термина «банковская гарантия» на термин «независимая гарантия».

2. На практике перечень сопутствующих услуг определяется бюро кредитных историй самостоятельно. Между тем один из видов таких услуг упомянут в п.2 ст.9 Федерального закона «О кредитных историях», согласно которому бюро кредитных историй вправе оказывать на договорной основе услуги, связанные с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием. Представляется, что, называя этот вид деятельности, законодатель преследовал цель — придать ему презумпцию допустимости. Однако в контексте Федерального закона «О кредитных историях» это не выглядит примером сопутствующего вида услуг. Этот вид деятельности указан обособленно и вне какой-либо связи с правом бюро кредитных историй на осуществление сопутствующих услуг. Более того, в ст.9 Федерального закона «О кредитных историях» вообще не упоминается о праве бюро кредитных историй на оказание сопутствующих услуг, что является неоправданным.

Как представляется, внесение данных изменений и дополнений в Федеральный закон «О кредитных историях» будет способствовать совершенствованию правового регулирования кредитных историй.

Список используемой литературы

[Электронный ресурс]//URL: https://urveda.ru/diplomnaya/pravovoe-regulirovanie-kreditnyih-istoriy/

Нормативные правовые акты:

1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ, от 05 февраля 2014 г. № 2-ФКЗ, от 21 июля 2014 г. № 11-ФКЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 30 декабря 2015 г.) // Российская газета. — 2002. — 13 июля.

3. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 29 декабря 2015 г.) // Российская газета. — 2002. — 2 ноября.

4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 30 декабря 2015 г.) // Российская газета. — 2005. — 13 января

20 стр., 9802 слов

Правовое регулирование банкротства кредитных организаций в России и США

... §2. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций В соответствии с Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” мерами по предупреждению банкротства кредитных организаций являются: финансовое оздоровление КО; назначение ... увеличению уровня доверия к банкам. Цель данной работы – изучить институт банкротства банков в России и США и выяснить, возможно и ...

5. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (в ред. от 13 июля 2015 гг.) // Российская газета. — 2006. — 29 июля.

6. Федеральный закон от 04 мая 2011 г. № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» (в ред. от 13 июля 2015 г.) // Российская газета. — 2011. — 6 мая.

7. Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» (в ред. от 13 июля 2015 г.) // Российская газета. — 2013. — 31 июля.

8. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. — 2013. — № 51. — Ст.6683.

9. Федеральный закон от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в ред. от 22 декабря 2014 г.) // Российская газета. — 2014. — 4 июля.

10. Федеральный закон от 29 июня 2015 г. № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. — 2015. — 3 июля.

11. Постановление Правительства РФ от 08 сентября 2010 г. № 697 «О единой системе межведомственного электронного взаимодействия» (в ред. от 05 декабря 2014 г.) // СЗ РФ. — 2010. — № 38. — Ст.4823.

12. Положение о порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй (утв. Банком России 28 декабря 2014 г. № 452-П // Вестник Банка России. — 2015. — 10 марта.

13. Указание Банка России от 15 марта 2015 г. № 3599-У «О формате и порядке предоставления Банку России по его запросу кредитных отчетов субъектов кредитных историй из бюро кредитных историй» // Вестник Банка России. — 2015. — 22 апреля.

14. Указание Банка России от 6 февраля 2015 г. № 3561-У «О порядке направления должнику уведомления о передаче информации о нем в бюро кредитных историй» // Вестник Банка России. — 2015. — 4 марта.

15. Инструкция Банка России от 06 ноября 2014 г. № 158-И «О порядке проведения проверок бюро кредитных историй уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» // Вестник Банка России. — 2015. — 14 мая.

16. Приказ ФСФР РФ от 22 декабря 2005 г. № 05-87/пз-н «Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. — 2006. — 6 марта. — № 10.

18 стр., 8949 слов

История образования правоохранительных органов Российской Федерации

... правоохранительной деятельности. В настоящее время существует много учебной юридической литературы по курсу правоохранительных органов Российской Федерации, где незаслуженно мало внимания уделено изучению истории возникновения правоохранительных ... их функций. Данное обстоятельство является закономерностью для современной России, поскольку обязанности по обеспечению правопорядка выполняют и ...

Научная и учебная литература:

[Электронный ресурс]//URL: https://urveda.ru/diplomnaya/pravovoe-regulirovanie-kreditnyih-istoriy/

17. Алексеев С.С. Общая теория права. — М.: Проспект, 2011. — 565c.

18. Антропцева И.О., Батрова Т.А., Молдованов М.М., Томтосов А.А. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2015.

19. Астахова В.Б. Взаимообусловленность развития бюро кредитных историй и эффективности банковских кредитов // Региональная экономика. Юг России. — 2009. — № 10. — С.667-671.

20. Байтин М.И. О принципах и функциях права: новые моменты // Правоведение. — 2000. — № 3. — С.4-8.

21. Белоус Г.В., Лагуткин О.И., Мельничук М.Д., Поляков А.А., Тарташев В.А. Банки и бюро кредитных историй: парадоксы взаимодействия // Юридическая работа в кредитной организации. — 2014. — № 3. — С.8-11.

22. Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный).

— М.: Норма; Инфра-М, 2013. — 384c.

23. Викулин А.Ю., Рустамьян В.Л. Система принципов законодательства о кредитных историях // Банковское право. — 2008. — № 5. — С.32-35.

24. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. — 2005. — № 10. — С. 20-23.

25. Воронин Б.Б., Зайцева О.А. Формирование кредитных историй физических лиц: опыт Франции // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. — 2008. — № 2. — С.42-45.

26. Габов А.В. Теория и практика реорганизации (правовой аспект).

— М.: Статут, 2014. — 342c.

27. Глухова И.А. Система кредитных историй в некоторых странах Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС) // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. — 2008. — № 1. — С.52-55.

28. Даль В. Толковый словарь живого великорусского языка: В 4-х т. Т.2: И — О. — М.: ТЕРРА, 2005. — 766c.

29. Дорохова Н.А. Договор об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй // Информационное право. — 2009. — № 3. — С.17-21.

30. Екенин Д.Ю. Информационное обеспечение рынка потребительского кредитования США // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Экономика. — 2004. — № 1. — С.84-88.

31. Ершов В.В. Правовое и индивидуальное регулирование общественных отношений как парные категории // Российское правосудие. — 2013. — № 4 (84).

— С.12-16.

32. Ефимова Л.Г. Банковское право. — М.: Статут, 2010. Т.1: Банковская система Российской Федерации. — 706c.

33. Лотвин С.В. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России: Дис. канд. юрид. наук. — М., 2007. — 236c.

34. Максуров А. Закон о кредитных историях: проблемы государственной координации участников рынка // Арсенал предпринимателя. — 2010. — № 6. — С.70-73.

4 стр., 1856 слов

Истории государства и права зарубежных стран

... н.э. – империя Хань. 5. Древний Китай в I-III вв. н.э. Но для истории государства и права наиболее целесообразным видится другой подход к периодизации, который характерен для традиционной китайской ... времени, когда династия Шан пала, ее и в целом государство начали обозначать иероглифом «инь». По этой причине первый период в истории Древнего Китая обладает двумя названиями – Шан ...

35. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений. 4-е изд., доп. — М.: Азбуковник, 1997. — 746c.

36. Пастушенко Е.Н. Цели правовых актов Центрального банка Российской Федерации // Банковское право. — 2011. — № 4. — С.41-45.

37. Пашевич М.В. Бюро кредитных историй как источник информации о платежеспособности потенциальных заемщиков // Банковское право. — 2013. — № 4. — С.13-17.

38. Письмо Банка России от 02 октября 2015 г. № 33-7-16/9554 «Об изменениях в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СПС «Гарант».

39. Пласкова Н.С. Совершенствование методики анализа и прогнозирования кредитоспособности организации-заемщика // Аудиторские ведомости. — 2015. — № 4. — С.57-62.

40. Погодина Н.А., Карелин К.В. Соотношение контроля и надзора в российской правовой системе // Российская юстиция. — 2012. — № 3. — С.65-70.

41. Рустамьян В.Л. Принципы законодательства о кредитных историях: Автореф. дис. канд. юрид. наук. — М., 2009. — 70c.

42. Сырых В.М. Логические основания общей теории права. Т.1: Элементарный состав.2-е изд., стер. — М.: ЗАО «Юстицинформ», 2004. — 582c.

43. Тарасенко О.А. Услуги бюро кредитных историй // Законы России: опыт, анализ, практика. — 2015. — № 5. — С.81-85.

44. Тимофеев С.В. Предпосылки принятия Федерального закона «О кредитных историях» // Банковское право. — 2007. — № 6. — С.54-58.

45. Титов В. Бюро кредитных историй как фактор развития рынка кредитования // Аналитический банковский журнал. — 2002. — № 1. — С.16-20.

46. Толковый словарь русского языка: В 3-х т. Т.2: Н — П / Под ред. проф.Д.Н. Ушакова. М.: Вече; Мир книги, 2011. — 1024 c.

47. Хропанюк В.Н. Теория государства и права. — М.: Интерстиль; Омега-Л, 2008. — 720c.

48. Черданцев А.Ф. Теория государства и права. — М.: Юрайт-М, 2011. — 568 c.

49. Штурцев Ю.Ю. Принципы права: уточнение понятия // История государства и права. — 2015. — № 5. — С.38-42.

50. Яковец Е.Н. Своеобразие состава защищаемой конфиденциальной информации // Право и кибербезопасность. — 2014. — № 2. — С.51-55.

Материалы судебной практики:

51. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 августа 2012 г. по делу № А70-11093/2011 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика.

52. Постановление ФАС Московского округа от 12 марта 2014 г. № Ф05-1010/2014 по делу № А40-88398/13 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика.

53. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17 апреля 2014 г. по делу № А40-157258/2013 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика.

54. Апелляционное определение Саратовского областного суда от 30 октября 2012 г. по делу № 33-6352 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика.

8 стр., 3902 слов

История отечественной судебной медицины. История возникновения ...

... поставили перед медицинским образованием вопрос о необходимости обучения вра­чей судебной медицине. Судебную медицину в России начали преподавать с конца XVII в. в уни ... укреплению судебно-медицинской службы. Первым русским оригинальным учебником по судебной медицине яви­лось «Краткое изложение судебной медицины для академического и практического употребления» профессора Петербургской ...

55. Апелляционное определение Московского городского суда от 18 декабря 2014 г. по делу № 33-40938 // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика.

56. Решение Кировского районного суда г. Саратова от 17 августа 2012 г. // СПС «КонсультантПлюс»: судебная практика.

Интернет-ресурсы:

57. Государственный реестр бюро кредитных историй // Официальный сайт Банка России. URL: https: // www.cbr.ru/ckki/? PrtId=restr.

58. Официальный сайт Приволжского кредитного бюро http://www.volgabki.ru/2_1_uslugi. htm

59. Устав АО «Национальное бюро кредитных историй» // . pdf

60. Официальный сайт ООО «Бюро кредитных историй Поволжье» // id=323

61. Официальный сайт АО «Национальное бюро кредитных историй» // URL: http://www.nbki.ru

62. Скоринговая модель FICO Score: оценка кредитоспособности клиента. 16 апреля 2011 г. URL: