Добровольное страхование в России: проблемы и перспективы развития

Курсовая работа

КАСКО — динамика зависит от темпов роста продаж новых автомобилей и развития страхования подержанных автомобилей. В 2011-2012 годах доля сегмента увеличилась за счет быстрого роста продаж.

Добровольное медицинское страхование. Рост сегмента достигается за счет инфляции стоимости услуг лечебных учреждений. В то же время, фактором, снижающим долю сегмента, может стать экономия на ДМС со стороны предприятий, развитие «прямых продаж» в медицинских организациях (пакеты услуг медицинских организаций вместо полиса ДМС).

Страхование от несчастных случаев. Динамика зависит от темпов роста потребительского кредитования, объем сегмента растет за счет роста доли кредитных продуктов, включающих страхование.

Страхование имущества физических лиц. На величину данного сегмента значительно влияют изменения реальных располагаемых доходов населения и реализации региональных программ страхования жилья.

Страхование жизни. Динамика зависит от темпов роста потребительского и ипотечного кредитования, однако, эксперты считают, что эффект от мер по стимулированию спроса и выхода на рынок новых игроков в большей мере проявится после окончания 2013 года.

Таким образом, за рассматриваемый период наибольший прирост обеспечили такие сегменты добровольного страхования, как страхование имущества, личное страхование

В настоящее время более 80% собранных страховщиками взносов приходится на добровольные виды страхования, в то время как в прошлом году по данному показателю лидировали обязательные виды

Если рассматривать итоги 2011-2013 гг., то они, скорее, неутешительные. Несмотря на увеличение страховых премий на 22%, рост в большой степени достигнут за счет кредитного страхования, без поддержки со стороны традиционных видов имущественного страхования. В целом на лицо торможение

Эксперты считают, что хотя уровень проникновения страхования в России пока остается низким, его потенциал огромен. При условии благоприятной рыночной конъюнктуры страховой рынок способен обеспечивать ежегодный 25-% рост. И при сохранении таких темпов к 2020 году российский рынок может войти в топ-10 мировых рынков страхования [18].

2.2. Проблемы развития рынка добровольного страхования в России

Основными проблемами развития страховой отрасли и рынка добровольного страхования в частности являются[11]:

7 стр., 3288 слов

Страхование транспортных средств

... страхованием), страхование имущества и развитие страхования жизни, – считает эксперт. – Однако явного «локомотива» роста не будет – все сегменты страхования будут развиваться более или менее равномерно». Рисунок 1- Темпы ... прогнозировать, что приоритетными видами страхования будут: автострахование (за счет увеличения объема продаж новых автомобилей), медицинское страхование (по причине реформы ОМС ...

  • несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. в части применения на практике норм Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданского кодекса Российской Федерации, положений о взаимном страховании, налогообложении страховых операций и т.д.;
  • неразвитость рынка страхования жизни и других видов личного страхования, обусловленная, в т.ч.

недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

  • отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;
  • пренебрежение правами страхователей со стороны отдельных страховщиков;
  • слабая роль при взаимодействии по регулированию страховой деятельности;
  • отсутствие субъектов страхового дела по защите прав и интересов потребителей страховых услуг;
  • недостаточное внимание большинства страховых организаций к повышению капитализации (повышение капитализации осуществляется только в рамках требований страхового законодательства);
  • негативная ситуация на кадровом рынке, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;
  • отставание от современных технологий в области информатизации;
  • нежелание многих страховых организаций активно пользоваться услугами независимых организаций посреднической и деловой инфраструктуры страхового рынка;
  • достаточно высокая стоимость страхового полиса при несоответствующем качестве оказания страховых услуг по такому полису;
  • слабый интерес потенциальных страхователей к страхованию в связи с отсутствием полной информации о страховщиках и предлагаемых ими услугами, позволяющей сделать необходимые выводы;
  • низкая платежеспособность потенциальных
  • недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков, анализу финансовой деятельности, внутреннему аудиту;
  • мошенничество в страховании;
  • монополизация рынка и обеспечение недобросовестной конкуренции (демпинг), в т.ч. в отношении тарификации страховых услуг;
  • возможность решения споров и защиты интересов страхователей, застрахованных по вопросам страхования только в судебном порядке;
  • отсутствие механизмов, позволяющих страхователям оперативно получить страховую выплату без материальных и моральных затрат;
  • развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения субъектов хозяйствования и граждан к заключению договоров страхования, смешание понятий и принципов обязательного
  • недостаток у страховщиков собственных средств, что не позволяет в полной мере развить новые виды страхования и способствует оттоку финансовых средств из страны за рубеж через перестрахование.

Возьмем, к примеру, добровольное медицинское страхование (ДМС).

Этот вид страховых услуг для многих компаний сегодня оказывается не просто нерентабельным, но и убыточным. Дело в том, что россияне стремятся получить медицинское обслуживание в рамках гарантированного законом набора медуслуг. И пока такая возможность будет сохранена, люди не захотят дополнительно платить за лечение. Другими словами, проблема в том, что у нас не определена граница между бесплатным и платным лечением и пациент никак не может понять, как можно платить деньги за то, что ему по закону полагается бесплатно, стоит лишь предъявить полис обязательного медицинского страхования.

10 стр., 4936 слов

Тема работы: Страхование имущества предприятий

... за счет образования страховых резервов. 2. Договор страхования имущества предприятий: правовое понятие и условия В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в ... краткое описание технологического процесса, наличие подъездных путей, численность ᴨȇрсонала, режим работы предприятия. Характеризуются система и средства безопасности: наличие собственной пожарной охраны (численность, ...

С каско дела обстоят несколько лучше, но в основном за счет автокредитов. Банки, выдавая кредит на автомобиль, требуют в обязательном порядке оформлять полис каско. Если же машина покупается не в кредит, то большинство автовладельцев предпочитает обойтись одним обязательным полисом ОСАГО. И здесь опять-таки все упирается в стоимость — каско весьма недешевое удовольствие. С другой стороны, имея в наличии каско, автомобилист будет чувствовать себя спокойнее, поскольку в случае аварии, пожара, стихийного бедствия, угона и другого ущерба в пределах установленной суммы получит компенсацию.

Что же касается добровольного страхования жизни, то здесь в некотором роде ситуация, схожая с ситуацией с каско. Рост этого вида страхования в нашей стране по большей части обеспечен кредитным страхованием, которое вменяется заемщикам банками. А если отбросить кредитную составляющую, то этот вид страхования в России пока непопулярен. По всей видимости, это опять-таки связано с тем, что за страховку надо платить, а также и с уверенностью людей в том, что если что-то и случится, то только не со мной.

Стоит отметить, что процент добровольного страхования своей недвижимости и имущества тоже пока в России невысок. И причины все те же — деньги и русское «авось». А ведь если что-то случится, к примеру, лопнет труба, и, как следствие, будет испорчен ремонт соседу снизу, вам придется раскошеливаться не только на устранение собственных повреждений, но и на ремонт соседа [5].

Основная причина непопулярности добровольного страхования в России — это его стоимость. То есть получается, что среднестатистическая отечественная семья не готова тратить 5-10% в год от своего годового дохода на добровольные страховки. Еще одна проблема — страх потенциальных пользователей страховых услуг потерять свои деньги. Ни страховые компании, ни государство не в силах гарантировать стабильность деятельности страховщика. В случае с обязательным страхованием гражданам может быть выдана компенсация из резервного фонда, за добровольные же виды страховых услуг вся ответственность лежит только на страховой компании. Кроме того, не последнюю роль играет и малая осведомленность населения по поводу существующих продуктов страхования. Конечно, привить должный уровень культуры страхования очень сложно. И здесь нужна очень плотная и долгая работа с населением, до которого важно донести, что необходимо грамотно относиться к собственному имуществу и здоровью. На текущий же момент ситуация складывается таким образом, что для большинства россиян добровольное страхование — это лишние расходы, а отнюдь не защита финансового благополучия семьи на случай непредвиденной ситуации.

Для развития страхования следует решить ряд серьезных задач, непосредственно связанных с совершенствованием деятельности самих профессиональных участников страхового рынка: активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня в максимальной степени отвечающие интересам населения [6].

Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой страховой отрасли, призваны стать добровольные виды страхования. Поэтому важны меры, направленные на развитие добровольных видов страхования. Их развитие должно способствовать решению социально значимых программ, национальных проектов, предполагающих использование механизмов страхования.

12 стр., 5761 слов

Добровольное страхование. Обязательное и добровольное страхование: ...

... страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы; пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования; накопительное страхование схоже со страхованием жизни. ... договоров добровольного страхования состоит в том, что они, в отличие от договоров обязательного страхования, ...

3.2. Перспективы развития рынка добровольного страхования в России

Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации [20].

Для обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер:

  • повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков;
  • расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;
  • обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;
  • совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования;
  • нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;
  • совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию:
  • определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);
  • совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности, видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например медицинским страхованием;
  • определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни, особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и формирования резервов
  • определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;
  • развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к ОМС, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативно-правовых актах;
  • определение места, роли и порядка осуществления видов страхования (микрострахования), предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;
  • расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования для упрощения выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;
  • расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов власти (например, страхование жилья в г.

Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической, природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

3 стр., 1243 слов

Заключение и сопровождение договоров страхования жизни

... (первый платеж страховой премии), договор страхования вступает в силу, и страхователю выдается страховой полис. Дальнейшее сопровождение договора страхования предусматривает постоянный контроль уплаты страхователем платежей (взносов) страховой премии согласно предусмотренному договором страхования графику уплаты. В ...