Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.
Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д. Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к кредитным организациям.. Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями — юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах. При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.
На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление. Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.
Данное положение учтено новым ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. В настоящей работе поставлена цель изучения экономической и юридической стороны кредитного договора. Для реализации поставленной цели поставлены следующие задачи: рассмотреть особенности правового регулирования заключения кредитного договора, рассмотреть существующие виды кредитных договоров.
1. Понятие кредитного договора
В современных условиях экономического оборота деятельность любого коммерческого юридического лица немыслима без привлечения сторонних средств. В условиях относительно стабильной экономической ситуации, а также учитывая фактор риска ведения бизнеса в России практически любой мало-мальски крупный договор купли — продажи продукции для последующей перепродажи ставит перед юридическими лицами риск убытков в связи со значительным периодом времени, на который отвлекаются оборотные средства. Немаловажную роль также играет так называемая «сезонная продукция», то есть продукция, пользующаяся активным спросом или предлагаемая по самым низким ценам в определенный сезон времени. Для иллюстрации можно привести запасные части для комбайнов и тракторов, пользующиеся спросом в начале весны перед началом посевных работ, различные овощепродукты, активно предлагающиеся на рынке осенью по окончании уборочной кампании, и таких примеров можно привести очень много.
Договор счета эскроу: сущность и перспективы развития
... в статье уделено рассмотрению роли банка (иной кредитной организации) в данной правовой конструкции, а также сравнение договора счета эскроу с другими банковскими продуктами, в частности с ... выступать как альтернатива расчетам по аккредитиву, поскольку при заключении договора счета эскроу предусматривается возможность согласовать условия оплаты с наступлением какого-либо события, стороны имеют право ...
Участники гражданско-правового оборота отвлекают свои оборотные средства, путем вложения их в долгосрочные проекты, с целью получения в дальнейшем прибыли, и одновременно с отвлечением денежных средств, подвергаются определенным рискам: риск того, что проект окажется не рентабельным и не принесет прибыли, риск того, что предприятие окажется «парализованным» и не сможет осуществлять текущую деятельность в связи с нехваткой денежных средств, риск того, что многообещающий проект не только не принесет прибыли, но и убытки и многое другое.
Таким образом, зачастую на рынке возникает ситуация, при которой один субъект гражданского оборота остро нуждается в дополнительных средствах финансирования, а другой участник оборота готов предоставить денежные средства на предусмотренных законом и договором условиях.
Подобный институт гражданского права, институт договора займа, известен очень давно и является рецепированным из правовой системы Древнего Рима, но, безусловно, то, что в связи с изменением и строгой формализацией рыночных отношений данный институт не мог не претерпеть значительных изменений. В результате этого Гражданский Кодекс Российской Федерации выделил в отдельные институты институт займа, институт кредитного договора и институты товарного и коммерческого кредита.
Гражданский Кодекс РСФСР 1964 года разделял институты займа и кредита и относил последний в большей степени к расчетным отношениям, нежели к отношениям займа. В связи с этим отдельно рассматривал отношения займа в гл. 26 и отдельно кредитные отношения совместно с расчетными в гл. 34 ГК РСФСР 1964 г. Представляется по меньшей мере нелогичным признание самостоятельности кредитных отношений от отношений займа.
Сменившие ГК РСФСР 1964 года Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик признали ошибку, допущенную законодателем в ГК РСФСР 1964 года, и приняли прямо противоположную концепцию: ст.113 Основ 1991 года даже не выделяла кредитные обязательства в отдельный вид обязательств, проводила знак равенства между договором займа и кредитным договором, «хотя и признавала возможность возникновения особого обязательства по предоставлению кредита»[1].
Заем и кредит в Гражданском и Банковском законодательстве Республики Беларусь
... договора в договоре займа — это любые вещи, определяемые родовыми признаками, в т. ч. деньги, в кредитном договоре — это только денежные средства. Также можно отметить принципиальные отличия в источниках денежных средств, используемых для займа и кредита. В ...
Помимо этого займ, как и кредит все также относились к расчетным отношениям.
Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст. 819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.
Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».
Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Прежде всего, договор займа реальный, тогда как кредитный договор консенсуальный. предметом займа выступает исключительно валюта Российской Федерации либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита, предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды)[2].
Условие о процентной ставке по договору займа является не существенным. В отличие от кредитного договора, договор займа может быть беспроцентным. Договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, в соответствии со ст. 809 ГК РФ процентная ставка определяется ставкой рефинансирования в месте жительства либо нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Как указывает Высший Арбитражный суд, деятельность по предоставлению процентных займов не должна носить систематический характер и иметь характер исключительной деятельности. В противном случае данный вид деятельности следует квалифицировать как банковскую деятельность, а, следовательно, при отсутствии лицензии на банковскую деятельность – деятельность, осуществляемую без наличия специального разрешения (лицензии)[3].
В отличие от кредитного договора по договору займа заимодавцем может выступать любой субъект гражданского права. Кроме того, договор займа в отличие от кредитного договора односторонне обязывающий.
Таким образом, основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация).
Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом[4].
«Кредитный договор: понятие и виды»
... В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за ...
Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика — принять кредит; далее — вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Форма договора установлена в ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам).
Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.
Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах – два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета. Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.
На практике — одно из условий предоставления кредита – открытие ссудного счета (в банке – кредиторе).
При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике – это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».
В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость[5].
Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.
Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.
Банковское дело : Потребительский кредит и его роль в развитии ...
... Понятие потребительского кредита, его сущность. Формы и виды кредитования Потребительский кредит – это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующий процент без ... возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. На протяжении многих веков банковский потребительский кредит ...
В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ).
В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика»[6].
Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? По мнению ряда специалистов, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».
Кредиты, срок которых превышает 180 дней делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до трех лет) и долгосрочные (от трех до пяти лет).
Валютные кредиты, как правило, являются краткосрочными, что обусловлено обслуживанием внешнеторговых операций и связано с ограничением валютного риска.
В настоящее время широко применяется банковская услуга по кредитованию банков банками. Выступая одновременно заемщиками и заимодавцами, банки сами оказываются крупнейшими потребителями банковских услуг. Многие банки стали участниками рынков капиталов. Основные виды межбанковских кредитов – овердрафт и револьверный кредит[7].
Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).
Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).
Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.
Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.
Порядок заключения кредитного договора
... о полученных и не погашенных ими кредитах. Для снижения риска до заключения кредитного договора банк должен получить от заемщика следующие документы: баланс за последний отчетный ... связывает заключение договора. По своей структуре договор займа можно отнести к односторонним договорам, поскольку обязанности, вытекающие из данного договора, оплата процентов и возврат предмета займа лежат на заемщике, ...
В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств – непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.
На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска невозврата кредита»[8]
В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.)[9], в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».
К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.
Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.
Оценка недвижимости в целях кредитования под залог на примере ...
... формирования залоговых отношений, выступая объектом залога. Залог имущества является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового обязательства, ... принципов построения моделей и классификаций. Информационное обеспечение выпускной квалификационной работы составили законодательные акты Российской Федерации и региональных органов ...
Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита[10].
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств заемщика, предусмотренных действующим законодательством, является залог. Залог представляет собой способ обеспечения исполнения обязательств, в силу которого кредитор-залогодержатель исполнения должником обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество за изъятиями, установленными законодательными актами. Залоговые операции широко распространены в гражданском обороте, особенно в связи с получением хозяйствующими субъектами коммерческого кредита.
Недвижимость может являться предметом залога по кредитному договору только при подтверждении специалистами рыночной стоимости объекта, правильности оформления документов на собственность и возможности в короткий срок реализовать залог. Договор залога недвижимости должен быть нотариально заверен и зарегистрирован органом, ведущим регистрацию объектов недвижимости (БТИ, комитетом по имуществу).
Залог автотранспортных средств регистрируется в ГАИ путем соответствующей отметки на договоре залога.
Товары народного потребления, передаваемые в залог, должны иметь сертификат качества. Товары, являющиеся залогом по кредитному договору, должны, как правило, отчуждаться от собственника и храниться на складе третьей фирмы, которой банк полностью доверяет хранение. При рассмотрении залога необходимо учитывать сезонность товаров, предлагаемых в залог, т.е. спрос на них на дату возврата кредита.
При любом залоге залогодатель отражает его в специальной залоговой книге, наличие которой кредитный работник проверяет с выходом на место. На складе проверяются наличие товаров, документальное подтверждение права собственности на закладываемое имущество.
Институт банковского кредита по российскому законодательству
... ростом банковского сектора происходили обособление банковского права, его формирование как самостоятельного блока правового регулирования. Банковское ... работе является кредитные правоотношения. При написании данной работы была поставлена следующая цель: всесторонне охарактеризовать институты банковского кредита ... всем известны требования граждан о возврате тех денежных средств, которые они ...
При залоге ценных бумаг заключается договор залога ценных бумаг с обязательной регистрацией у реестродержателя.
Залогу ювелирных изделий и изделий из драгоценных металлов должна предшествовать экспертиза компетентного органа, которая производится за счет средств заемщика или банка. Письменное заключение экспертизы с указанием всех характеристик предметов залога – неотъемлемая часть договора залога.
