Например, развитие рынка недвижимости привело к возникновению ипотечных банков, формирование рынка ценных бумаг — инвестиционных банков и т.д. Нормы, регулирующие правовое положение центральных банков, складываются, помимо иных факторов, под влиянием инфляционных процессов, поскольку основной задачей таких банков по законодательству большинства стран является поддержание устойчивости национальной валюты.
Государство в целях обеспечения стабильности в экономике стремится к стабильности в банковской системе. Для достижения этой цели оно старается балансировать между тем, чтобы, с одной стороны, предоставить банкам как можно больше предпринимательской самостоятельности, но, с другой стороны, чтобы не дать банкам ущемить интересы государства и общества в целом. К сожалению, во всем мире, и в России в том числе, такой баланс не в полной мере соблюдается.
Российское законодательство, во-первых, не отличается стабильностью и уже по одной этой причине не способно обеспечить обществу искомый баланс интересов. Во-вторых, оно не отличается качеством принимаемых норм, которые нередко противоречат друг другу. В-третьих, большинство действующих нормативных актов банковской сферы носят подзаконный характер, что, конечно, нельзя признать удовлетворительным, учитывая особенности объекта регулирования банковского законодательства.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, указанным Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Конституция РФ имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применение на всей территории РФ. Законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции РФ. Конституция РФ содержит ряд важных для банковского права норм. Во-первых, она устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти.
Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Федерации не допускается, поскольку согласно п. «ж» ст. 71 Конституции, установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в исключительном ведении Российской Федерации.
Во-вторых, Конституция РФ содержит нормы, регулирующие денежно-кредитную систему РФ в целом. Она устанавливает, что денежной единицей в РФ является рубль; введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, при этом Конституция закрепляет принцип независимости Центрального банка РФ от других органов государственной власти при осуществлении им своей основной функции — защите и обеспечении устойчивости рубля.
Статья 103 Конституции РФ устанавливает основы назначения на должность и освобождения от должности Председателя Центрального банка РФ. В-третьих, на конституционных нормах зиждется право граждан на предпринимательскую деятельность, в том числе путем предоставления банковских услуг.
В РФ гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности. В РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности. Следующим в системе банковского законодательства следует назвать Гражданский кодекс РФ (ч. 1 и 2).
В нем определяются понятие предпринимательской деятельности и ее признаки, организационно-правовые формы юридических лиц; кодекс устанавливает понятие и содержание договоров банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, основания ответственности сторон и т.п. Помимо ГК РФ в системе банковского законодательства важнейшее место занимают федеральные законы.
Следует, прежде всего, назвать Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных органи-заций», «О реструктуризации кредитных организаций», «О валютном регули-ровании и валютном контроле», «О рынке ценных бумаг», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и др. В регулировании банковской деятельности значительную роль играют подзаконные нормативные акты. Банковскому праву вообще присуще многоуровневое нормативное регулирование, что также нельзя признать положительным фактом.
В системе подзаконных актов прежде всего следует назвать Указы Президента РФ, которые принимаются на основе и в развитие законов.
Примером может быть Указ Президента РФ от 17.11.93. № 1924 «О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории РФ». К банковскому законодательству относится ряд постановлений Правительства, в частности, Постановление Правительства РФ от 30.06.97 № 772 «Об утверждении правил совершения банками сделок купли-продажи мерных слитков драгоценных металлов с физическими лицами»; Постановление Правительства РФ от 12.10.99 № 1142 «Об особенностях эмиссии и регистрации облигаций центрального банка РФ» и другие.
Основную массу подзаконных нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, принимает Центральный банк РФ, который имеет право осуществлять нормотворческую деятельность по вопросам, отнесенным к его компетенции и издавать указания, положения и инструкции ЦБ РФ. Нормативные акты Банка России: — обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;
- не могут противоречить федеральным законам;
- вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), за исключением случаев, установленных Советом директоров;
- не имеют обратной силы;
- должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти; Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:
- курсы иностранных валют по отношению к рублю;
- — изменение процентных ставок;
- размер резервных требований;
- — размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;
- — прямые количественные ограничения;
- правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;
- порядок обеспечения функционирования системы Банка России.
Также не подлежат государственной регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции РФ. В необходимых случаях данные акты направляются во все зарегистрированные кредитные организации.
Проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются на
